Glavno pitanje koje brine zajmoprimca jest koliko će na kraju morati platiti banci za korištenje njegovih sredstava. Izjavljeni interes za neupućene često ne odražava stvarnu sliku. Efektivna kamatna stopa (EKS) može biti 2-3 puta veća od deklarirane.
Upute
Korak 1
Formulu za izračun EPS-a predložila je Središnja banka Uredbom br. 254-P izmijenjenom i dopunjenom 07. 01. 2007. Unatoč složenosti gornjih izračuna, korisnici računala, posebno Microsoftov uredski paket, imaju veliku prednost. U Excelu, među financijskim funkcijama, postoji formula za izračun neto interne stope povrata. U engleskoj verziji to je XIRR, u ruskoj je "CHISTVNDOH".
Korak 2
U dopisu br. 175-T od 26. prosinca 2006. godine, Centralna banka precizira kako se točno može izvršiti izračun koristeći primjere. Efektivna kamatna stopa na zajam može se izračunati samo na temelju određenih podataka. To je iznos, veličina predujma, datum zajma, njegov rok, učestalost uplata i načelo njihovog izračuna.
3. korak
Primjer 1. Uvjeti zajma su sljedeći: - ∑ zajam - 12 660 rubalja; - vrsta plaćanja - anuiteta; -% stopa - 29% godišnje; - naknada za uslugu - 1,9% iznosa zajma mjesečno; - zajam rok - 12 mjeseci; - datum izdavanja kredita - 17.04.2012.
4. korak
Efektivna kamatna stopa može se izračunati nakon što banka dostavi tablicu otplate zajma. Pomoću nje stvorite tablicu u Excelu sličnu onoj prikazanoj u tablici 1. Prema logici običnog čovjeka na ulici, preplata će iznositi 4959,16 rubalja, što je samo 39,17% godišnje. Međutim, efektivna kamatna stopa iznosit će oko 90% godišnje. Da biste dobili ovu brojku, u ćeliji F19 izvedite sljedeće manipulacije: "Umetni" - "Funkcija" - "Financijska" - "MREŽA". U argumentu "Vrijednosti" odaberite cijeli stupac "Iznos plaćanja", osim "Ukupno", u argumentu "Datumi" - cijeli stupac "Datumi plaćanja". Argument "Pred" (procijenjeni povrat ulaganja) može se izostaviti. Dakle, efektivna kamatna stopa u ovom će slučaju iznositi 89, 78% godišnje
Korak 5
Primjer 2. Početni podaci su isti, ali banka naplaćuje jednokratnu naknadu od 1,9% godišnje. Sukladno tome, raspored otplate zajma bit će nešto drugačiji (vidi tablicu 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubalja. Prikažite ovaj iznos u stupcu iznosa plaćanja: dodajte 2886 izvorniku -12660. Dobit ćete -9774. Odmah ćete vidjeti da će se EPS popeti na gotovo 124%
Korak 6
Primjer 3. Banka nudi kredit bez naknade za vođenje kreditnog računa. Čini se da bi u ovom slučaju deklarirana stopa trebala biti jednaka efektivnoj. Ali čak i ovdje sve ispada nije tako jednostavno. Umjesto deklariranih 29% godišnje, dobit ćete 33,1%. Je li vas banka prevarila? Nikako. Prema zadanim postavkama funkcija "MREŽA" postavlja pretpostavljeni prinos od 10% godišnje. Ispada da banka prima iznos plaćanja svakog mjeseca, uzimajući u obzir njegovo ponovno ulaganje. I premda je jednostavnom laiku teško razumjeti zašto će na kraju platiti više od navedenog, postupci banke su sasvim legalni.
