Dobivanje hipoteke važan je korak koji zahtijeva pažljivo planiranje vaših financijskih mogućnosti. Među ostalim pitanjima koja treba riješiti prilikom primanja, također trebate odabrati između rente ili diferenciranih plaćanja.
Diferencirano plaćanje
Diferencirano plaćanje se naziva tako jer će se otplatom hipoteke mijenjati iznos koji će dužnik morati platiti banci svakog mjeseca. To je zbog činjenice da se svaka takva isplata sastoji od dva glavna dijela: novčanog iznosa koji se šalje na otplatu tijela zajma i kamata plaćenih za korištenje sredstava banke.
U slučaju diferenciranog plaćanja, dio koji je usmjeren na sam otplatu kredita nepromijenjen je tijekom cijelog razdoblja otplate. Veličinu je vrlo jednostavno izračunati i neovisno: za to trebate podijeliti ukupni iznos zajma s brojem mjeseci tijekom kojih se planira otplatiti. Na primjer, ako je zajmoprimac dobio zajam od 2,4 milijuna rubalja, koji planira otplatiti u roku od 10 godina, iznos mjesečnih plaćanja bit će 20 tisuća rubalja.
Drugi dio isplate su kamate koje banka duguje za njihovo osiguravanje sredstava zajma. Točna veličina ovog dijela iznosa ovisit će o dva čimbenika. Prvi od njih je iznos kamatne stope na zajam, a drugi iznos zajma koji ostaje platiti. Budući da će se taj iznos s vremenom smanjivati, iznos kamate za njegovo korištenje odgovarajuće će se smanjivati. Na primjer, ako je zajam u gore opisanom primjeru uzet pod 12% godišnje, iznos kamata plaćen u prvom mjesecu bit će 24 tisuće rubalja. U tom će razdoblju ukupna mjesečna isplata za to iznositi 44 tisuće rubalja. A kad se iznos kredita smanji, na primjer, na milijun rubalja, kamatna stopa doseći će 10 tisuća rubalja, a ukupna isplata bit će 30 tisuća rubalja.
Isplata rente
Isplata rente složeniji je način izračuna, ali ga dužnik lakše može shvatiti, način otplate zajma. U ovoj vrsti plaćanja postoje i dva dijela, usmjerena na otplatu zajma i plaćanje kamata, međutim njihov se omjer i vrijednost u procesu plaćanja stalno mijenjaju. Istodobno, karakteristično obilježje anuitetnih plaćanja je da iznos koji se mjesečno šalje banci ostaje nepromijenjen tijekom cijelog razdoblja otplate hipoteke.
Dakle, u prvim mjesecima otplate zajma, uplata zajmoprimca bit će uglavnom usmjerena upravo na plaćanje kamata, a preostali mali dio, koji će ovisiti o stopi zajma, na njegovo vraćanje. Na primjer, u nekim slučajevima omjer tih dijelova u mjesečnoj uplati može biti 10/90.
Međutim, s vremenom će se smanjivati udio uplate usmjeren na plaćanje kamata, a povećavat će se udio prebačen na otplatu zajma. Kao rezultat toga, do kraja razdoblja plaćanja omjer dijelova će se dramatično promijeniti: sada će veći dio plaćanja otići na otplatu glavnice, a samo mali dio na plaćanje kamata. Na primjer, u nekim slučajevima, do kraja razdoblja dospijeća hipoteke, taj omjer može doseći 90/10.
