Za svako suvremeno društvo osiguranje igra značajnu ulogu u održavanju životnog standarda stanovništva i funkcioniranju gospodarstva. Osiguranje je jedna od institucija koja omogućava društvu da se ekonomski razvija, unatoč svojoj političkoj strukturi.
Struktura tržišta osiguranja
Tržište osiguranja svojevrsni je dio financijskog tržišta, gdje proizvodi osiguranja djeluju kao roba.
Tržište osiguranja prilično je složen integrirani sustav, koji se pored proizvoda osiguranja formira i od osiguravajućih organizacija i posrednika, profesionalnih procjenitelja mogućih gubitaka i rizika, kao i sustava regulacije tržišta osiguranja od strane države.
Osiguravajuće organizacije su okosnica tržišta osiguranja, jer upravo one zaključuju i održavaju ugovore o osiguranju. Mogu se klasificirati prema pripadnosti, području pružanja usluge ili prirodi svog poslovanja. Sve osiguravajuće organizacije podijeljene su u četiri vrste:
- dionička društva - nedržavni su organizacijski oblik u kojem privatni kapital dioničkog društva djeluje kao osiguratelj;
- privatno - vlasnik takvih tvrtki je jedna osoba ili njegova obitelj;
- javno pravo - država može djelovati kao osiguratelj. Te su se organizacije specijalizirale za usluge nadoknade gubitka posla i osiguranja od nezaposlenosti;
- organizacije uzajamnog osiguranja - njihova se aktivnost izražava sporazumom između skupine osoba da jedna drugoj nadoknađuju moguće gubitke.
Posrednici u osiguranju uključuju agente za osiguranje koji djeluju u ime i za račun osiguravatelja te brokeri u osiguranju. Brokeri imaju dozvolu obavljati transakcije u svoje ime i naplaćuju određeni postotak za svoje usluge.
Među profesionalnim procjeniteljima ima geodeta koji pregledavaju imovinu i mjerača koji utvrđuju uzroke i iznose gubitaka.
Organizacija i funkcije tržišta osiguranja
Glavni cilj organizacije tržišta osiguranja je sposobnost racionalizacije i kombiniranja svih rizika osiguranja, klasifikacije prema određenim kriterijima. Ova organizacija izražava se u licenciranju rada osiguravajućih organizacija.
U sustavu tržišta osiguranja mogu se razlikovati tri glavne funkcije:
- preventivni - je spriječiti osigurani slučaj i smanjiti štetu;
- raspodjela - na temelju formiranja fonda osiguranja i njegove daljnje ciljane upotrebe;
- kompenzacijski - pruža zaštitu u obliku naknade za primljenu štetu.
Tržište osiguranja uspješno funkcionira zahvaljujući sudionicima osiguranja koji stvaraju potražnju za raznim uslugama osiguravajućih društava, zbog čega ovo područje djelovanja postaje sve potrebnije i potražnije.
