Danas postoji ogroman broj zajmova ne samo od banaka, već i od drugih financijskih organizacija. Kako se ne zbuniti u svim raznovrsnim obećanjima, garancijama i oglasima i odabrati najbolje uvjete za sebe nije jednostavno pitanje i zahtijeva pažljivo razmatranje.
Ako namjeravate podići bankovni zajam, ne biste smjeli odmah pristati na prijedloge za minimalnu kamatnu stopu. Mnogo je važnih aspekata koje treba uzeti u obzir pri odabiru banke za kreditiranje. Obratite pažnju na reputaciju financijske institucije. A da biste odabrali istinski pouzdanog partnera, morate znati neke od nijansi pozajmljivanja.
Kako ne nasjesti na obmanu?
Prije svega, pojasnite sve uvjete budućeg zajma - od popisa potrebnih dokumenata do rasporeda otplate predloženog zajma. Obavezno pitajte o dodatnim naknadama, osiguranju i ostalim uplatama. Da bi privukle klijente, mnoge banke snižavaju kamatnu stopu, ali istodobno dodaju razne provizije. Dobro je ako se ispostavi da je provizija jednokratna, ali postoje mjesečne dodatne provizije, koje često šute. Sve je to apsolutno legalno, jer će se prilikom sklapanja kreditne pogodbe tražiti da potpišete ne samo ugovor o zajmu i raspored otplate, već i razne obavijesti. Obično je za njihovo razumijevanje potrebno puno vremena, pa ih klijent često potpisuje bez čitanja. A nakon potpisivanja, nećete ništa dokazati. Da biste to izbjegli, kada prvi put kontaktirate banku, zatražite standardni ugovor o zajmu i obavijest o ukupnim troškovima zajma. Tu moraju biti naznačene apsolutno sve isplate zajma.
Raspored otplate važan je aspekt
Kako odabrati raspored otplate zajma osobna je stvar svih. Međutim, ako znate zamke, bit će lakše odlučiti se za odabir zajma koji vam odgovara. Danas postoje dvije glavne vrste rasporeda otplate zajma. U prvom slučaju od vas će se tražiti da iznos platite u jednakim ratama, odnosno svaki mjesec iznos će biti isti. Takav se raspored naziva anuitetom i prilično je prikladan, posebno za zajmoprimce s malim mjesečnim prihodom. Tu je i minus ove sheme. Svaka uplata kombinira iznos dijela glavnice i kamata. A ako pogledate detaljnije - prva plaćanja sastoje se više od plaćanja kamata nego od glavnice. Ne ulazeći u bankovne detalje, možemo reći da do sredine roka zajma zajmoprimac plaća više kamata od "tijela" zajma. Tipično je kumulativno preplaćivanje u ovom slučaju puno veće od preplaćivanja prema standardnom (klasičnom) rasporedu.
Klasični raspored otplate lojalniji je u smislu plaćanja kamata na preostali dug "nakon činjenice". Poanta je u tome da se kreditni dug dijeli na jednake dijelove za cijelo razdoblje zajma, a kamate se izračunavaju prema klasičnoj shemi. Takva je shema prikladna za djelomičnu i potpunu prijevremenu otplatu, ali u određenoj prvoj trećini zajma ima određeni financijski teret.
