Danas svaka četvrta ruska obitelj ima zajam. Čak se i najodgovorniji građanin može suočiti s problemom zakašnjelog plaćanja kredita. Razlozi mogu biti gubitak posla, pogoršanje financijske situacije ili nemogućnost polaganja novca.
Naravno, najbolji način da nemate problema s bankama je objektivno procijeniti vlastitu financijsku situaciju i pažljivo proučiti uvjete ugovora o zajmu prije podizanja kredita.
Ali što ako se zajmoprimac iznenada nađe u teškoj financijskoj situaciji? Glavna stvar je ne plakati i paničariti. Prvo što treba učiniti je kontaktirati banku i opisati trenutnu situaciju. Možete pokušati uvjeriti zajmodavca da odobri odgođena plaćanja i promijeni raspored plaćanja. Mnoge banke pozitivno prihvaćaju takve zahtjeve i na pola puta se susreću s zajmoprimcima. Mogu čak i otkazati obračunate kamate. No, u svakom se slučaju ne mogu izbjeći odgovornost i problemi povezani s neplaćanjem zajma.
Koje se sankcije mogu primijeniti na dužnika
Najčešća mjera je izricanje novčanih kazni i kazni. Postoji nekoliko kazni:
- povećana kamata za korištenje kredita;
- plaćanje fiksnog iznosa za svaki dan kašnjenja u obliku penala i novčanih kazni. Kazna je jednokratna sankcija, visina kazne varira ovisno o banci. Zatezna kamata izračunava se na temelju broja dana kašnjenja.
U bliskoj budućnosti Državna duma trebala bi razmotriti izmjene zakona "O potrošačkim zajmovima", utvrđujući fiksni iznos kazne za kašnjenje - 0,05-0,1% iznosa duga za svaki dan kašnjenja.
Novčane kazne nisu jedina stvar koja čeka dužnika, čak i uz minimalno kašnjenje. Zakon "O kreditnim historijama" obvezuje banke da 1-2 puta tjedno prijave BCH-u delikvencije zajmoprimaca. Štoviše, banka je to dužna učiniti bez obzira na broj dana kašnjenja.
Algoritam rada banaka s problematičnim zajmoprimcima
U većini slučajeva algoritam za rad banke s problematičnim dužnikom je sljedeći:
1. Zaposlenik banke kontaktira zajmoprimca kako bi otkrio razloge zbog kojih su plaćanja zaustavljena. Zajmoprimac može uvjeriti banku da mu odobri odgodu plaćanja do 1 mjeseca. Ako govorimo o kašnjenju zajma za automobil, automobil se može oduzeti i držati na mjestu kaznenih kazne dok se dug ne isplati.
2. Ako se plaćanja ne vrše dulje od 1-2 mjeseca, banka posao s dugom prenosi na agencije za naplatu. U početku će nazvati s podsjetnikom na dug, poslati pisma i SMS-ove, a zatim će osobno moći posjetiti neplatišu.
3. Ako inkasanti nisu uspjeli naplatiti dug, banka ima pravo tužiti zajmoprimca. Prema statistikama, u 99% slučajeva banke pobjeđuju na prvostupanjskim sudovima.
Kojom imovinom banka može naplatiti dug
Od trenutka kad banka dobije parnicu, naplata duga postaje stvar ovršitelja.
Prva stvar na koju se naplaćuje ovrha su sredstva dužnika. To se odnosi na njegovu štednju, depozite u bankama i drugim financijskim institucijama.
Ako dužnik nema takvu štednju, sud može naložiti oduzimanje novca za isplatu kredita od plaće. To se radi obavezno. Treba imati na umu da dužnik uopće neće ostati bez plaće i za što će večerati. Zakon o radu kaže da iznos odbitka ne može prelaziti 50% ukupnog iznosa naknade zaposlenika. Istodobno, iznos koji mu preostaje ne smije biti niži od minimalne plaće. U 2014. godini jednak je 5554 rubalja.
Naplata duga ne može se provesti na štetu stana dužnika; zemljišna parcela; kućanski predmeti i osobni predmeti (osim nakita i luksuznih predmeta); prehrambeni proizvodi; socijalne isplate i naknade.
Zajmoprimac može samostalno naznačiti imovinu na čiji račun se može platiti dug. Međutim, konačnu odluku u svakom slučaju donijet će sud.
Dobro je ako sankcije ponestanu zbog naplate duga. U slučaju zlonamjernog neplaćanja kreditne linije, zajmoprimac može biti osuđen na dvije godine zatvora prema članku 177. Kaznenog zakona Ruske Federacije. Ako je zajmoprimac uzeo zajam i već je isprva planirao da ga neće platiti, mogao bi biti osuđen za prijevaru.
