Potrošački zajam omogućuje nam ostvarenje naših snova u najkraćem mogućem roku. Međutim, cijena koju treba platiti za to zadovoljstvo ponekad se pokaže neopravdanom. Glavni neprijatelji pri odabiru kredita su žurba i nepažnja. Kako možete održati bistrim svoj um na putu do željenog cilja?
Što je potrošački zajam
Potrošački zajmovi pružaju se za kupnju robe i usluga za osobne, neproizvodne potrebe građana. Podijeljeni su na neciljane (za bilo koje potrebe) i ciljane (za obrazovanje, putovanja, kupnju automobila, kućanskih aparata itd.). Mogu djelovati u obliku odgođenog plana plaćanja / obroka za kupnju robe - u ovom slučaju trgovačko poduzeće (trgovina) djeluje kao zajmodavac ili zajam u banci izdan u gotovini ili na plastičnoj kartici.
Potrošački zajmovi izdaju se i protiv jamstva ili zaloga nekretnina i bez osiguranja. Isplate zajma vrše se u obliku mjesečnih isplata iste veličine - anuitetnih ili se preračunavaju kao i plaćanja - diferencirano. U smislu rokova, potrošački zajmovi mogu biti kratkoročni, srednjoročni i dugoročni - obično u roku od 3 mjeseca do 5 godina.
Što je manje dokumentacije potrebno za dobivanje zajma, to je u pravilu veća kamatna stopa - banke tako pokrivaju svoje rizike. Za dobivanje potrošačkih zajmova za mali iznos (do 30.000 rubalja) bit će dovoljni jedan ili dva dokumenta: putovnica i TIN, vojna iskaznica ili vozačka dozvola - na izbor. Za veće zahtjeve za zajam možda će vam trebati potvrda s posla, potpis jamca, radna knjižica, vojna iskaznica, potvrda o vlasništvu nad nekretninom, potvrda u obliku 2-NDFL-a i tako dalje.
Dvije strane medalje
Očita prednost potrošačkog zajma je mogućnost kupnje stvari točno u trenutku kada je potrebna. Štoviše, kupnju nećete platiti odmah, već u malim ratama prilično dugo, što također omogućuje kupnju proizvoda koji bi, pod drugim uvjetima, ostao nedostižan san.
Zgodno i atraktivno, ako ne i zbog potrebe računa: zadovoljstvo kupnje, najvjerojatnije, trajat će puno manje od obveza iz ugovora o zajmu, a početno atraktivna cijena proizvoda ili usluge povećat će se zbog provizije. Tijekom obrade i otplate kredita morate imati oči otvorene i biti vrlo oprezni da, između ostalog, ne preplatite nepotrebne dodatne usluge i posebne uvjete.
Banke nisu zainteresirane za prijevremenu otplatu potrošačkih kredita, jer se prihodi od kamata smanjuju. Stoga često postavljaju ograničenja na minimalno razdoblje i iznos, pa čak i ponekad zaračunavaju kamate na prijevremenu otplatu. Pažljivo proučite kako su u ugovoru navedeni uvjeti za prijevremeni povratak. Sitni tisak, naravno.
Aktivno gleda
Pri odabiru potrošačkog kredita prvo je obratiti pažnju na ponude banke s kojom već imate odnos: platnu karticu, kreditnu karticu ili postoji još jedna pozitivna kreditna povijest. Tvrtke svojim vjernim kupcima nude preferencijalne uvjete i fleksibilniji pristup.
No čak i ako su uvjeti u vašoj banci atraktivni, trebali biste ih usporediti s ostalim ponudama na tržištu. Za traženje opcija možete se koristiti kreditnim kalkulatorima, na primjer, na Yandexu, banki.ru ili na web mjestima samih banaka. Razni filtri omogućuju vam da odmah označite parametre od interesa i proučite određene programe pozajmljivanja.
S povećalom u ruci
Bez obzira koliko primamljivo izgledala kamata koju je objavila banka, ne možete se voditi samo njom. Od 2007. godine u Rusiji je usvojen zakon kojim se banke obvezuju otkriti sve detalje o zajmu i njegovu efektivnu stopu, tako da vrijedi potrošiti neko vrijeme pažljivo proučavajući tekst sitnim slovima.
Konačna provizija za potrošački zajam, uz mjesečnu stopu, može se sastojati od takvih očiglednih plaćanja kao što su naknade za pregled dokumenata, izvršavanje transfera, servisiranje i otvaranje računa, zakašnjele naknade, kao i odbitci trećim stranama za na primjer, osiguranje, prijenos novca preko drugih banaka i drugo.
Svi su ti detalji propisani ugovorom, a ako se ne uzmu u obzir, mogu značajno i vrlo neugodno povećati iznos plaćanja.
Postoji neizgovoreno pravilo da iznos mjesečnih uplata po svim zajmovima ne smije prelaziti polovicu obiteljskih prihoda. Tako ćete spasiti sebe i svoju obitelj od silnih dužničkih obveza.
Najčešća zamka na koju zajmoprimci nailaze je naknada za servisiranje kreditnog računa. Provizija za otvaranje i održavanje računa može se označiti kao mali mjesečni postotak, uz osnovnu stopu. Kad se pomnoži s godinom, atraktivni 1% pretvara se u 12% i iz temelja mijenja obrazac plaćanja.
Još jedan trik - u prvom mjesecu se glavnica ne otplaćuje, već samo iznos pripadajućih kamata. To bankama omogućuje da dvaput obračunavaju kamate na isti iznos kredita.
Morate pažljivo proučiti ugovor o zajmu i druge dokumente. Ako je potrebno, odnesite ga kući i pročitajte u opuštenoj atmosferi. I istodobno još jednom izvagati sve prednosti i nedostatke, usporediti uvjete sa vlastitim stvarnim mogućnostima. Vrijedno je savjetovati se sa zaposlenicima banke o uvjetima koji se čine nedovoljno očitima. I tek nakon toga, potpišite ugovor.
