Mnogi od nas već aktivno koriste kreditne kartice ili ozbiljno razmišljaju o tome. Vlasnici kreditnih kartica upoznati su s uvjetima počeka (poček, beskamatno razdoblje za korištenje kartice) te stopama i provizijama u svojoj banci. No čak i iskusni korisnik kreditnih proizvoda može iznenada otkriti novu naplatu s kartice, za koju nije ni znao. Što možemo reći o početnicima. Pa kako doći do kreditne kartice i s njom bezbolno kupovati za novčanik?
Glavna prednost kreditne kartice je u tome što ne morate svaki put ići u banku po drugi zajam - novac je dostupan u bilo kojem trenutku. Istodobno se kreditne kartice izdaju fizičkim osobama bez kolaterala i jamaca, kako to zahtijevaju obični potrošački zajmovi. Također, velika prednost kartica je i poček koji je odredila banka - u pravilu je to od 50 do 100 dana od dana početka korištenja kreditnih sredstava, tijekom kojeg imatelj kartice može otplatiti kredit bez bilo koji interes.
Kako se obrađuju kreditne kartice
Kreditna kartica, kao i svaki kreditni proizvod, zahtijeva bankovni pregled zahtjeva. Nedavno je ugodna značajka postala mogućnost izdavanja kartice putem Interneta i taj se postupak ni na koji način neće razlikovati od uobičajene registracije u banci kod menadžera. Da biste se prijavili za kreditnu karticu, samo trebate ispuniti poseban obrazac, ostaviti sve potrebne osobne podatke, uključujući razinu prihoda i mjesto rada. Vaša kreditna povijest će se, naravno, također računati. Nakon razmatranja zahtjeva, banka donosi odluku ili zahtijeva dodatne informacije. Ako je kartica odobrena, može se dobiti u banci ili poštom (ako banka ima takvu uslugu).
Značajke upotrebe
Kao i za bilo koju drugu bankovnu karticu, i za kreditne kartice potrebna je naknada za uslugu. Osnovni trošak u pravilu se ne razlikuje od servisiranja debitnih kartica, ali može varirati ovisno o vrijednosti kartice (standard, zlato, platina itd.), Značajkama kreditnog programa i drugim posebnim uvjetima banke. Taj se iznos tereti s kreditne kartice mjesečno ili godišnje. Postoje i kreditne kartice s besplatnom uslugom. U tome nema kvake - istodobno, banka zarađuje na kamatama obračunatim putem kreditne linije, na odbitcima platnih sustava koje klijent koristi, na primjer, u trgovinama, ili na kamatama za podizanje gotovine.
Međutim, budite oprezni kada je besplatna usluga kartice ograničena posebna ponuda banke. Najčešće banka nudi godinu dana besplatne usluge, ali nakon tog razdoblja "zaboravi" upozoriti klijenta i potpuno legalno naplaćuje karticu za sljedeću godinu, čak i ako imatelj nije imao namjeru nastaviti koristiti karticu.
Vratimo se glavnoj prednosti kreditnih kartica - mogućnosti plaćanja bankovnim novcem bez plaćanja kamate na kredit. U dobrim, transparentnim bankama poček nije vezan ni za jedan datum i započinje u trenutku kada počnete trošiti kreditna sredstva. Odnosno, na račun ste dobili kreditnu karticu sa 100 000 rubalja. Tjedan dana kasnije potrošili ste 100 rubalja s kartice - od ovog dana počinje vaše poček. Čim otplatite zajam i prođe jedan dan, s novim trošenjem sredstava s kartice, poček počinje ispočetka.
Neke banke nude manje prijateljske uvjete otplate beskamatnog zajma, vezujući početak počeka za određeni datum izvještajnog mjeseca. Tada će se odrediti i rok povlaštenog kreditiranja, ovisno o tome koji dan u mjesecu ste počeli koristiti kreditna sredstva. Odnosno, deklarirani, na primjer, 60 dana u ovom je slučaju samo formalni maksimum.
Uz to, banke prilikom sklapanja ugovora često ne obavještavaju klijente da se čak i ako se kredit otplati na vrijeme, za njegovo korištenje naplaćuje provizija. Ako vam je kao vjerni kupac banka ponudila karticu s besplatnom godišnjom uslugom, tim više budite oprezni - vjerojatno će umjesto naknade za uslugu banka naplatiti kamatu na bilo koji posuđeni iznos, unatoč počeku. Također, neke banke ne daju poček ako podižete novac putem bankomata.
Imajte na umu da svoju kreditnu karticu možete koristiti za plaćanje robe i usluga bez gotovine, ali ne možete s te kartice prenijeti sredstva na druge račune. Na bankomatu je moguće podići gotovinu s kreditne kartice, ali za to se uvijek naplaćuje provizija - u pravilu od 2 do 5%.
Od čega se sastoji zajam i koliko za njega trebate platiti
Najvažnije pitanje koje brine sve koji koriste kreditne kartice je koliko će na kraju morati to platiti? U osnovi postoje tri glavne komponente vaših plaćanja.
Stope kreditnih kartica su neke od najviših.
Ako govorimo o kamatnim stopama, tada sve ovisi o nizu čimbenika koje program banke pruža - o posuđenom iznosu, o razdoblju njegove upotrebe, o valuti računa itd. Ako se kreditna sredstva na kartici ne koriste, tada se kamate ne naplaćuju.
Dug na kreditnoj kartici možete otplatiti na jedan od nekoliko načina. Možete sami položiti novac u bilo kojem iznosu ili koristiti izravnu otplatu - kada novac automatski pokriva dug iz redovito primljenog dohotka (na primjer, plaće).
Važno je napomenuti da ako je kod potrošačkog kreditiranja potrebno platiti kamatu na cjelokupni iznos koji je izdala banka, tada se u slučaju kreditne kartice plaćaju samo kamate na stvarno korištena sredstva. Podsjetimo vas još jednom da obračunavanje kamata na zajam započinje samo ako je poček počelo i zajam nije vraćen. Odnosno, ako vam je na kraju počeka ostalo 95.000 rubalja od 100.000 rubalja, tada će vam se naplatiti kamata (prema vašoj stopi) na 5.000 rubalja koji nedostaju na računu.
Imajte na umu da čak i tijekom počeka morate izvršiti minimalnu uplatu zajma u iznosu od 5 do 30% stvarno potrošenih sredstava do određenog datuma izvještajnog mjeseca. To će definitivno biti navedeno u vašem dogovoru s bankom.
Značajke i prednosti kreditnih kartica
Uz poček, koji znatno olakšava život prilikom otplate kredita, banke neprestano razvijaju dodatne bonuse za svoje klijente. To može biti povrat novca - obračun kamata na sredstva potrošena natrag na račun i smanjenje kamatnih stopa za redovne kupce i programe vjernosti partnera.
Najpopularniji su programi vjernosti koji omogućuju akumuliranje takozvanih "milja" za letove s određenim zrakoplovnim kompanijama, kao i za bilo kakve transakcije karticama i troše ih na zrakoplovne karte i usluge. Postoje i programi za zajedničko brendiranje koji vam omogućavaju da uštedite bonuse i potrošite ih na određenu robu ili usluge, uključujući mobilne komunikacije ili čak račune za komunalne usluge.
Nema sumnje u svrhovitost korištenja kreditnih kartica - naravno, treba ih koristiti - prikladne su i sigurne. Ali, kao i u svemu, trebate biti oprezni, pokazati pažnju, pročitati ugovor s bankom u cijelosti i ne ustručavajte se postavljati pitanja. Uz to, ne zaboravite na pravilno planiranje obiteljskog proračuna i ne kupujte nešto za što ne možete platiti ni kreditnim sredstvima. Ako zajam koristite pažljivo, sjetite se rokova i izvršite potrebna plaćanja na vrijeme, tada nema rizika, a dužnička rupa vam ni na koji način ne prijeti.
