Često se nakon podizanja kredita postavlja pitanje njegovog refinanciranja u istoj banci. Promjena uvjeta, smanjenje iznosa plaćanja - sve to uvelike brine zajmoprimce. Pruža li financijska institucija takve usluge i jesu li one toliko korisne?
Neisplativo je da banka refinancira vlastiti zajam. Skupe i vrlo dobre kredite morat ćemo zamijeniti jeftinijima. Zajmodavac nastoji zadržati klijenta pod svaku cijenu, posebno ako klijent redovito plaća.
Refinanciranje: koja je korist
Posve je moguće postići svoj cilj čak i bez refinanciranja pružajući bonuse, unaprijed uplaćujući potreban iznos po nižoj stopi. U ovom slučaju uzimaju se u obzir sve ponude natjecatelja.
U budućnosti se mogu ponuditi povoljniji uvjeti za odobravanje zajmova. Na vlastitu inicijativu banka neće pružati nikakve povlastice.
Menadžeri mogu davati prijedloge samo redovnim pouzdanim kupcima. Istodobno, zajam ne bi trebao stvarati probleme, a posuđena osoba izrazila je želju za premještanjem u drugu instituciju.
Međutim, ovdje postoje neke iznimke. Sberbank dopušta refinanciranje samo za zajmove izdane u njihovom uredu samo u kombinaciji s dugovima trećih organizacija.
Dopušteno je najviše pet zajmova. Ako postoji potrošački zajam od Sberbanke i, na primjer, zajam od Gazprombank, oba se duga kombiniraju po nižoj kamatnoj stopi. Glavna prednost usluge je pružanje dodatnog iznosa za osobne potrebe.
Posebni programi refinanciranja nude se u trećim bankama. Čak je i smanjenje od nekoliko posto uspješno. Stručnjaci VTB nazivaju jednom od najprofitabilnijih institucija za takvu operaciju s 10,0% godišnje. No, Alfa nudi kreditnu karticu po nultoj stopi dva mjeseca, a Tinkoff 55 dana.
Besmisleno je žuriti s ponovnim zajmom hipoteke: morat ćete opet potrošiti novac na revalorizaciju imovine. Stoga je važno unaprijed izračunati sve moguće troškove. Moguće je da će troškovi daleko premašiti očekivane koristi.
Restrukturiranje: prednosti i nedostaci
Kao varijanta postupka predlaže se restrukturiranje duga. Da bi prihvatila zahtjev, banka mora utvrditi ozbiljnost razloga za takav postupak.
Prepoznaju se dobri razlozi:
- gubitak posla bez krivnje osobe koja se priznaje;
- gubitak hranitelja;
- rođenje djeteta, skrb na kredit;
- Vojna služba;
- pogoršanje zdravstvenog stanja ozbiljnom medicinskom intervencijom.
Svaki razlog mora biti dokumentiran. Ako je sve točno, prijava se odobrava. Banka može ponuditi nekoliko mogućnosti za rješavanje problema:
- osigurati kreditne praznike: dužnik neko vrijeme ne plaća kamate;
- promijeniti valutu računa: hipoteka u dolarima u rublju;
- produžiti rok zajma kako bi se smanjio iznos plaćanja.
Međutim, glavna razlika između restrukturiranja i refinanciranja je sljedeća. Prva usluga izdaje se u istoj banci u kojoj postoji dug. Smanjenje iznosa plaćanja dopušteno je samo produljenjem roka trajanja ugovora.
Kao rezultat, konačna preplata se povećava. A maksimalna učinkovitost moguća je samo u prvih pet godina otplate. U budućnosti se gubi smisao: u prvim se godinama većina kamata isplaćuje s minimalnim glavnim dugom.
Isplativije je refinancirati zajam u neovisnoj organizaciji. U vašoj banci bolje je izraditi samo restrukturiranje bez promjene stope.
