Banke su organizacije koje su svima nama poznate, svi koristimo različite usluge koje pružaju. Jedna od tih usluga je zajam. Ali ne znaju svi kako funkcionira ova usluga. Da biste postali upućeni u ovu temu, morate to razumjeti.
Zajam je zajmodavac koji daje zajmodavca u gotovini ili robi u obliku otplate novca ili robe zajmoprimcu zajmoprimcu.
Nastaje iz funkcije novca kao sredstva plaćanja kad se roba ne prodaje u gotovini, već na rate. Uz to, neravnomjernost cirkulacije osnovnog i cirkulirajućeg kapitala u proizvodnom procesu, t.j. različita vremena proizvodnje i prometa, što rezultira proturječnošću između raspoloživosti oslobođenih sredstava kod nekih poduzetnika i potrebe za dodatnim resursima za određeno vrijeme kod drugih. Ova se kontradikcija rješava uz pomoć kreditnih odnosa.
Slijedom toga, kredit kao ekonomska kategorija - izražava ekonomske odnose između zajmodavca i zajmoprimca koji nastaju u procesu prijenosa novca ili materijalnih vrijednosti od strane nekih strana u ugovoru o zajmu drugima pod uvjetima povrata.
Vrste kredita:
- provodi se samo u gotovini i pružaju ga banke, monetarne institucije poslovnim subjektima. Može biti kratkoročan i dugoročan, a može se otplatiti paušalno ili na rate;
- Ovo je zajam koji gospodarski subjekti daju jedni drugima u robnom obliku, uglavnom odgađanjem plaćanja. Prosječni trošak komercijalnog zajma niži je od prosječne bankovne kamatne stope, a kada je transakcija legalizirana, naknada za zajam uključuje se u cijenu robe;
- - koje banke putem trgovačkih organizacija pružaju stanovništvu prilikom kupnje dobara i usluga uz obročno plaćanje;
- pružaju se u obliku dugoročnih zajmova osiguranih nekretninama za kupnju ili izgradnju stanova;
- sustav kreditnih odnosa, u kojem se država ponaša kao zajmoprimac, a stanovništvo je vjerovnik sredstava. Provodi se u obliku izdavanja obveznica, primanja depozita od stanovništva, prodaje lutrijskih listića;
- Ovo je zajam u obliku međunarodnih ekonomskih odnosa koji se daje u robnom ili gotovinskom obliku. Zajmodavci i zajmoprimci su banke, tvrtke, vlada i organizacije raznih zemalja.
Nedavno su takvi oblici kreditiranja:
Je li oblik najma s prijenosom strojeva, opreme itd. uz naknadno plaćanje njihovog troška. Transakcije leasinga zaključuju se na razdoblje od 1 do 10 godina.
- ovo je otkup ili preprodaja tuđeg duga ili komercijalnih transakcija po punomoći. Banka kupuje "potraživanja" tvrtke u gotovini, a zatim naplaćuje dug od stvarnog kupca kojem je udruga prodala proizvod ili pružila uslugu.
Je li dugoročni faktoring povezan s prodajom dugova banci, čija će naplata doći za 1-5 godina.
Pobliže ćemo pogledati "Potrošački zajam" i "Hipoteka".
Potrošački zajam je novac koji banka daje zajmoprimcu za kupnju robe i usluga. U pravilu se takvoj prilici pribjegava kada su troškovi previsoki, a istodobno je malo gotovine.
- za kupnju kućanskih aparata
- turistički bon
- za liječenje u privatnim klinikama
- izvođenje velikih obnova u stanu
Naravno, popis životnih situacija koje zahtijevaju uzimanje bankarskog zajma nije ograničen samo na ovo. Svake godine sve se više ljudi okreće reditu i aktivno ih koristi. To je naravno dobro za bankarske organizacije. Svake godine takvih organizacija ima više i konkurencija se pojačava. Kreditne organizacije počinju se međusobno natjecati i provode razne programe vjernosti kako bi privukle klijente, o čemu ćemo govoriti u sljedećim člancima.
Glavni nedostatak potrošačkih kredita je visoka kamatna stopa.
Pogotovo kada je riječ o zajmu, po čijem primanju ne trebate pružati dodatnu sigurnost. Takav se zajam izdaje na dva računa, ali preplata na njemu bit će vrlo značajna. U Rusiji stopa potrošačkih zajmova varira u različitim institucijama od 11,3% do 50% godišnje. Da biste dobili niži postotak, morat ćete pokušati. Ipak, potrošački zajam najbolja je opcija za kupnju željenog predmeta ili usluge. Važno je da za mnoge ljude dobivanje takvog zajma od banke postane jedini način da nakon gubitka posla ili hranitelja zadrže uobičajeni način života, da plate školovanje ili hitan tretman.
Za i protiv zajmova.
- Kupnja potrebnog proizvoda ili usluge trenutno, što je posebno važno kod održavanja akcija s popustom u trgovinama.
- Mogućnost zaštite od povećanja cijena: ponekad je najprofitabilniji korak kupovina potrošačkim zajmom sada, a ne kasnije, kada cijena proizvoda znatno poraste.
- Sposobnost mjesečnog plaćanja tijekom cijelog trajanja zajma, umjesto da sada izbacite ogroman iznos na štetu vaših budućih potreba.
-
Prisutnost velike pretplate.
- U slučaju pogrešne procjene njihovih financijskih mogućnosti, potrošački zajam postaje pravi test za zajmoprimca i njegovu obitelj.
- Spontanost kupnje, koja se kasnije realizira.
- Rizik kvarenja vaše kreditne povijesti u slučaju kašnjenja u plaćanju potrošačkih zajmova.
Hipoteka je varijanta zaloga nekretnine, kod koje objekt nekretnine ostaje u posjedu i korištenju dužnika, a vjerovnik, ako dužnik ne ispuni svoju obvezu, stječe pravo na primanje zadovoljštine prodajom ove nekretnine. Kao i svaki drugi zalog, hipoteka je način osiguranja ispunjenja obveza.
Glavne razlike od potrošačkih kredita:
- Financijska institucija osigurava sredstva isključivo za kupnju nekretnina.
- Upis zaloga na nekretnini je obvezan.
- Zajmoprimac postaje punopravni vlasnik kuće tek nakon što je dug u potpunosti vraćen.
- Kupljenu nekretninu mora procijeniti stručnjak i naknadno osigurati. Takve troškove snosi zajmoprimac. Kao rezultat takve transakcije, financijska institucija ima određene rizike.
Za i protiv hipoteke:
Koje su prednosti hipoteke?
- Rješenje stambenog pitanja. Podizanjem kredita za kupnju nekretnina dobivate rijetku priliku za poboljšanje životnih uvjeta. To je glavna prednost hipoteke.
- Prilika za uštedu. Iznenađujuće je da prilikom registracije stana na kredit postaje moguće uštedjeti dio sredstava. Ova je opcija prikladna za one koji spadaju u posebne kategorije zajmoprimaca (mlade obitelji, vojska itd.) - pružaju im se pogodnosti u obliku sniženih kamatnih stopa ili subvencija za pokrivanje dijela troškova. Osim toga, dio zajma može se platiti na račun majčinstva ili uz pomoć povratnih poreznih odbitaka.
Koje su kontra hipoteke?
- Visoka cijena. Ključni problem kreditiranja u Rusiji su visoki troškovi kredita. Država potiče financijske institucije da neprestano snižavaju troškove hipoteka. Njegova se cijena doista redovito smanjuje, ali još uvijek smo daleko od europskih zajmova po cijeni od 3-4% godišnje. Do sada, prema anketama, hipoteku ne može priuštiti više od 2-3% Rusa.
- Dugoročno plaćanje. Hipoteka se izdaje na duži rok, koji može trajati i do 50 godina. Sve to vrijeme morate izvršavati plaćanja svaki mjesec. Veličina plaćanja je značajna, pa se mnogi moraju odreći ekscesa i neprestano štedjeti novac kako bi se brže namirili u banci.
- Stalni rizik od gubitka stana. Gotovo petina svih zajmoprimaca ima problema s otplatom hipotekarnih kredita. Ljudi kupuju stan kad si mogu priuštiti, ali život se mijenja: nitko nije osiguran od bolesti i gubitka zarade. Ako banka nema dovoljno sredstava za otplatu kredita, banka može zaplijeniti imovinu na prodaju i dug isplatiti putem suda.
- Složenost dizajna. Hipoteka uvijek podrazumijeva dobivanje velikog iznosa zajma, a ova usluga nije dostupna svima. Da biste dobili novac, morate imati dovoljnu solventnost, prikupiti puno dokumenata, proći bankovni ček i neko vrijeme pričekati odgovor banke. Čitav postupak zajma može zahtijevati puno vremena, truda i dodatnih financijskih troškova.
Kako se otplaćuje potrošački zajam?
Pri izdavanju kredita banka ili druga financijska institucija ispisuje i predaje zajmoprimcu raspored plaćanja. Prema ovom postupku klijent je dužan položiti sredstva na račun svog duga.
Propušteno plaćanje može značiti neispunjavanje obveza po zajmu i dovesti do obračunavanja novčanih kazni. Stoga je potrošač obvezan podvrgnuti se kratkim uputama o plaćanju i pokušati se što više pridržavati naznačenih brojeva.
Kako platiti?
S isplatama po zajmu mora se postupati pažljivo i odgovorno. Bolje platiti unaprijed. Zajmodavci rijetko ustupaju i ne žele ući u položaj klijenata ako se kašnjenje prizna bez opravdanog razloga. Čak i minimalni iznos duga može nanijeti kaznu ili novčanu kaznu. Također, banka može unijeti podatke u kreditnu povijest klijenta i pokvariti joj kreditnu ocjenu.
Plaćanje se može izvršiti na blagajni banke, putem terminala, koristeći Internet bankarstvo. Mnogi zajmodavci dopuštaju prijenos sredstava poštanskim putem, putem sustava elektroničkog plaćanja ili komunikacijskih trgovina. Detaljnije informacije o načinima plaćanja bolje je saznati izravno nakon potpisivanja ugovora.
Vrijeme plaćanja
U vrijeme papirologije klijent bi trebao dobiti raspored otplate zajma. Potrebno je pažljivo proučiti priloženi dokument i slijediti preporuke koje su u njemu naznačene. Ako imate pitanja, s upraviteljem morate razjasniti nijanse: kada i koliko treba platiti.
Što se događa ako ne platite na vrijeme:
U slučaju kašnjenja, banka naplaćuje novčanu kaznu i kaznu koja se povećava. Kako biste spriječili takvu neugodnu situaciju, trebali biste voditi računa o pravovremenom plaćanju uplata. Ne zaboravite da se neke bankarske operacije odgađaju za 2-3 radna dana. Stoga kašnjenje zajma može nastati čak i zbog nepažnje klijenta.
U slučaju nepredviđenih financijskih poteškoća, zajmoprimac je dužan upozoriti banku i upoznati se s mogućnošću odgode ili restrukturiranja duga. Na ovaj način možete izbjeći kazne.
Neispunjavanje kreditnih obveza može uništiti vašu kreditnu povijest. S niskim kreditnim rejtingom, mnoge banke jednostavno neće davati zajmove, pa ćete se morati zadužiti kod MFI-a po vrlo visokim kamatnim stopama.
Prijevremena otplata:
Prijevremena otplata zajmova dopuštena je na zakonodavnoj razini. Stoga banka ne može prije vremena zabraniti vraćanje duga. Da bi otplatio zajam prije roka, klijent mora napisati zahtjev i dostaviti ga zajmodavcu. Bolje je to učiniti mjesec dana prije očekivanog datuma polaganja sredstava.
U tom se slučaju kamata plaća za stvarno razdoblje korištenja novca. U rijetkim slučajevima banke će naplatiti proviziju. U ovom slučaju, zajmodavac ne može povećati stopu.
Kredit je učinkovit i prikladan alat za plaćanje kupnji i usluga. Posudba vam omogućuje da ne odgađate važne akvizicije za kasnije, već da uživate u novim stvarima ovdje i sada. Možete sigurno planirati nove akvizicije na kredit uzimajući u obzir vaše želje i financijske mogućnosti! Glavna stvar je da je ovaj zajam koristan za vas i vaše najmilije.
Dalje ćemo analizirati korisne i beskorisne zajmove. Kako ne izgubiti, pa čak i zaraditi uz pomoć banaka.
