Razvojem tržišta robe i usluga zajmovi su nam postali dobra pomoć u životu. Banke su sve spremnije kreditirati potrošače, razvijajući nove, sve profitabilnije i primamljivije uvjete za njih. Konkurencija među bankama je vrlo velika, pa je stoga i sve više programa kreditiranja. U njima se lako izgubiti: netko nudi niske kamatne stope, drugi - više od iznosa, a treći - prijevremenu otplatu. Da biste dobili zajam i izbjegli prenagljene rizike, važno je detaljno razumjeti ovo pitanje.
Prije svega, morate razumjeti što je zajam i koje vrste postoje. Najpopularniji ciljani zajmovi danas su potrošački (za kupnju jeftine robe), automobilski (za kupnju vozila), hipoteka (za kupnju nekretnina). Postoje i druge vrste: kreditne kartice, leasing, studentski zajmovi, zajmovi za odmor i tako dalje. Ako ne želite otkriti svrhu u koju su vam potrebna posuđena sredstva, tada će zajam biti neprikladan i u većini slučajeva pod nepovoljnijim uvjetima.
Uvjeti i načini otplate
Vrste kredita uvelike određuju njihovu cijenu. U smislu pojmova, oni su kratkoročni (do godine dana), srednjoročni (do 3 godine) i dugoročni (od 3 godine). Prema načinu plaćanja dijele se na dvije glavne vrste: anuitetne i diferencirane.
Isplata anuiteta pretpostavlja jednake mjesečne isplate zajma s već obračunatim kamatama.
Diferencirano plaćanje razdvaja dug na jednake udjele, a kamate se naplaćuju na saldo, pa se svaki mjesec i godinu dug kredita smanjuje. Banke takvo plaćanje nude rjeđe.
Zahtjevi banke i postupak dobivanja kredita
Pažljivo pročitajte cijeli ugovor i ne zaboravite obratiti posebnu pozornost na fusnote malim tiskanim crtama. Pitajte upravitelja banke i ne ustručavajte se otkriti nijanse vašeg zajma - nakon svega, preplatit ćete svojim novcem.
Proces dobivanja kredita od banaka izgleda otprilike isto. Prije nego što kontaktirate banku, trebali biste odlučiti koju vrstu kredita trebate i provjeriti ponude različitih banaka. Odabravši neke od najboljih, po vašem mišljenju, opcija, idite na upravitelje banaka. Oni će vas detaljno savjetovati i dati konkretne prijedloge. Nakon odabira najprikladnijeg, sakupite cijeli paket dokumenata.
Odjel za odobravanje banke bavi se prijavom. Nakon obrade zahtjeva daje odgovor: "Odbijanje", "Odobrenje" ili "Odbijanje s alternativama". Potonje podrazumijeva odobravanje zajma, ali uz posebne uvjete.
Razlozi za odbijanje obično su povezani s podnositeljevim niskim primanjima, lošom kreditnom povijesti, nedostatkom jamaca ili kolaterala.
Kako dobiti bankovni zajam
Da biste dobili kredit, trebate:
- Prikupiti sve dokumente potrebne za banku (minimalni set uključuje putovnicu, dodatni identifikacijski dokument, kopiju radne knjižice i potvrdu o prihodu).
- Imati službenu zaradu (ponekad nije potrebna za neke vrste kredita).
- pokazati pozitivnu kreditnu povijest.
Za velike kredite dodatno će vam trebati:
- Nađite garanta
- Imajte kolateral
Auto zajmovi i hipoteke također zahtijevaju obvezno osiguranje automobila, nekretnina i života samog zajmoprimca. Međutim, životno osiguranje nije potrebno da biste dobili redoviti zajam, imate ga pravo odbiti.
Banke spremno izdaju male zajmove s minimalnim kompletom dokumenata, bez potvrda o prihodu i jamaca, međutim kamatne stope za takve programe bit će veće.
Što je kreditna povijest
U procesu razmatranja zahtjeva za zajam, banke obraćaju posebnu pozornost na kreditnu povijest podnositelja zahtjeva - to je ono što određuje vašu pouzdanost. Sukladno tome, da biste saznali je li ova priča loša ili dobra za vas, možete uputiti zahtjev BCH-u (Uredu za kreditne povijesti). To će vam, između ostalog, značajno uštedjeti vrijeme smanjenjem popisa banaka u kojima možete podnijeti zahtjev za kredit.
Jednom godišnje možete dobiti svoju kreditnu povijest od CHB na jedan od sljedećih načina:
- Osobno idite na BCI s putovnicom ili pošaljite ovjereni zahtjev poštom.
- Pošaljite zahtjev banci (ako pruža takvu uslugu).
- Na web mjestu BCI u odjeljku "Usluge za zajmoprimce". Tamo možete pronaći i cjelovit popis mogućih načina za dobivanje vaše kreditne povijesti.
Moguće je dobiti zajam s lošom kreditnom poviješću. Osim toga, kreditna povijest može biti "pogrešno" loša - to se ponekad događa kada se kasne s uslugama prijenosa novca. Ako je priča zaista loša, treba imati na umu da se sve banke prema tome odnose drugačije, a vjerojatnost dobivanja kredita ostaje, ali, moguće, pod drugačijim uvjetima.
Uvijek imajte na umu da je zajam novac koji treba vratiti, pa ne biste trebali ciljati na atraktivne iznose koje će vam banka ljubazno ponuditi. Ako trebate 20 tisuća rubalja, nemojte uzimati 50 - uostalom, i dalje morate preplatiti, samo u ovom slučaju za veliki iznos.
Budite oprezni i uvijek pročitajte cjelokupne uvjete ugovora. Odaberite pouzdane banke i pouzdane kreditne organizacije, zaobilazeći male mikrofinancijske tvrtke koje nude nevjerojatno povoljne uvjete. Rizik od osipa može dovesti do problema, a uravnotežena odluka temeljena na detaljnoj studiji problema pomoći će vam da se brzo riješite trenutnih problema i napokon kupite nešto o čemu ste dugo sanjali vi i vaša obitelj.
