Refinanciranje se može promatrati u dva aspekta - kao privlačenje jeftinih međubankarskih zajmova ili zajmova od Središnje banke Ruske Federacije od strane kreditnih institucija. U drugom kontekstu, povrat zajmoprimca znači dobivanje novog zajma od banke pod povoljnijim uvjetima za potpunu ili djelomičnu otplatu prethodnog.
Refinanciranje potrošačkih kredita
Ako zajmoprimac ima privremene financijske poteškoće, može zatražiti od svoje banke da pruži restrukturiranje zajma, odnosno povećanje roka trajanja zajma prilikom promjene (smanjenja) iznosa mjesečne isplate. Valja napomenuti da sve banke ne daju ustupke zajmoprimcu. Tada vrijedi pokušati refinancirati zajam.
Shema refinanciranja zajma je sljedeća. Zajmoprimac uzima kredit kod druge banke i uz njegovu pomoć otplaćuje dug u staroj. Refinanciranje omogućuje ne samo smanjenje mjesečnih plaćanja, već i smanjenje kamatne stope, au nekim slučajevima i promjenu valute zajma i zamjenu nekoliko zajmova jednim.
Danas je refinanciranje moguće u gotovo svakoj velikoj banci. Zajmoprimci najčešće refinanciraju hipoteke, rjeđe zajmove za automobile i potrošačke zajmove.
Danas refinanciranje čini do 10% ukupnog volumena kreditiranja. Banke obično refinanciraju zajmove s dospijećem dužim od 6 mjeseci.
U slučaju stambenog zajma, ima smisla provoditi refinanciranje samo do isteka petogodišnjeg razdoblja otplate i s preostalim dugom većim od 30%. Istodobno, mogu nastati poteškoće s obnavljanjem ugovora, jer zajam je u osnovi kolateral.
Prilikom refinanciranja, banka procjenjuje solventnost zajmoprimca, kao i kod uobičajenih zajmova. Također se uzima u obzir kreditna povijest zajmoprimca. Stoga će prisutnost delinkvencija u plaćanjima biti najvjerojatniji čimbenik odbijanja davanja novog zajma.
Paket dokumenata za refinanciranje u potpunosti odgovara paketu dokumenata za redovni zajam U većini slučajeva to su putovnica, 2-NDFL potvrda, ugovor o zajmu, dokumenti o stanju glavnice i duga zajma. Za hipoteku su potrebni i založni dokumenti.
Općenito, nema uvijek smisla tražiti program refinanciranja u banci, jer jednostavno možete izdati drugi potrošački zajam bez navođenja svrhe njegovog dobivanja. Ponekad će dobiti takav zajam lakše nego refinanciranje.
Refinanciranje na međubankarskom tržištu
Na tržištu međubankarskih zajmova jedan od oblika refinanciranja komercijalnih banaka su zajmovi od Središnje banke Ruske Federacije. Ključni parametar u ovom slučaju je stopa refinanciranja. Određuje se na temelju dinamike gospodarstva i inflatornih procesa.
Stopa refinanciranja - iznos kamata na godišnjoj osnovi koje Centralna banka plaća za zajmove koje je središnja banka odobrila kreditnim institucijama. Danas je to 8,25%.
O tome ovise stope banaka na zajmove i depozite. Banke privlače depozite po stopi nešto nižoj od stope refinanciranja, a zajmovi po kamatama višim od nje.
