Dvije su mogućnosti otplate zajma: pomoću anuiteta i diferenciranih plaćanja. Tržište kreditiranja uglavnom nudi bankarske proizvode s anuitetom. Banke nude diferenciranu shemu obračuna kamata samo za dugoročne kredite.
Značajke diferenciranih plaćanja
Diferencirana shema plaćanja razlikuje se po tome što se iznos plaćanja zajma smanjuje do kraja razdoblja posudbe, tj. Glavni teret zajmoprimca pada na početno razdoblje posudbe. Ovom se shemom svako plaćanje sastoji od dva dijela. Prvi dio je glavno plaćanje ili stalni dio, za čiji se izračun ukupni iznos zajma dijeli na jednake dijelove. Drugi dio je varijabla, odnosno iznos kamate, dok se kamata računa na saldo duga.
Ruske banke rijetko nude diferencirane proizvode za platni zajam. Doista, s takvom shemom banke su prisiljene nametati povećane zahtjeve za solventnošću svog klijenta, budući da se sposobnost klijenta da vrati zajam procjenjuje na temelju prvih povećanih plaćanja.
Korisno je koristiti diferencirana plaćanja samo kada podmirujete proizvode dugoročnog zajma.
Korisno je koristiti diferencirana plaćanja samo kada podmirujete proizvode dugoročnog zajma.
Primjer izračuna diferencirane isplate
Dakle, diferencirano plaćanje uključuje dvije komponente.
Glavna uplata izračunava se prema sljedećoj formuli:
m = K / N, gdje
M - plaćanje glavnice, K - iznos zajma, N - rok zajma.
Kamate se obračunavaju na saldo duga koji se izračunava po formuli:
Kn = K - (m * n), gdje
n je broj razdoblja koja su već prošla.
Tada će se varijabilni dio - iznos kamate izračunati na sljedeći način:
p = Kn * P / 12, gdje
p je iznos obračunate kamate za to razdoblje, P je godišnja kamatna stopa, Kn je stanje duga na početku svakog razdoblja.
Stopa zajma podijeljena je s 12 jer se izračunavaju mjesečna plaćanja.
Izračunati primjer najlakše je shvatiti koja su diferencirana plaćanja. Sastavit ćemo raspored plaćanja za zajam u iznosu od 150 000 rubalja, godišnja kamatna stopa na zajam iznosi 14%, a rok zajma je 6 mjeseci.
Stalni dio plaćanja bit će:
150000/6 = 25000.
Tada će raspored diferenciranih plaćanja izgledati ovako:
Prva uplata: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Druga uplata: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Treća uplata: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Četvrta uplata: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Peta uplata: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Šesti mjesec: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Tada će ukupan iznos plaćanja kamata na zajam biti:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
