Nagli porast potrošačkih i hipotekarnih zajmova prisiljava zajmoprimce da savladaju abecedu financijskih izračuna. Svi razumiju da pozajmljivanje banaka, kako poduzećima, tako i pojedincima, uopće nije dobrotvorno. Stoga je važno da zajmoprimci smanje teret smanjenjem iznosa kamata. No, najčešće korišteni način plaćanja anuiteta isplativiji je za banke.
Sheme otplate zajma
Postoje dvije sheme otplate zajma - diferencirana i anuitetna mjesečna plaćanja. Razlikuju se po visini plaćanja. Uz diferenciranu otplatu svaki mjesec plaćate različite iznose, na početku su ti iznosi veći, a pred kraj dospijeća postaju niži. Isplate rente uvijek se plaćaju u istom iznosu.
Izračun diferencirane otplate jednostavan je - ukupan iznos zajma dijeli se s brojem mjeseci - rokom trajanja zajma, a mjesečnim kamatama na saldo zajma dodaju se te otplate za otplatu iznosa zajma. Što duže otplaćujete zajam, manje ostatak duga postaje, manje se kamata na njega obračunava.
Formula za izračun mjesečne isplate anuiteta je složenija. Prema ovoj shemi, kamate se također naplaćuju na saldo duga, ali glavnica se ne plaća u jednakim ratama. Ispada da na početku roka zajma iznos mjesečne isplate uglavnom čine kamate, u manjem dijelu - isplate glavnice duga. Odnos između njih mijenja se svakog mjeseca prema povećanju iznosa glavnice duga, ali ukupan mjesečni uplaćeni iznos ostaje nepromijenjen.
Prednosti i nedostaci anuitetnih plaćanja
Prema ovoj shemi, ispada da zajmoprimac plaća bankovne kamate unaprijed, t.j. banka prvo povlači svoj prihod iz iznosa mjesečnih uplata, a zatim se taj iznos već šalje za isplatu glavnice duga. Shema otplate rentnog zajma za banku je isplativija od diferencirane. Ova metoda je posebno nepovoljna za vas ako želite otplatiti zajam prije roka, u tom će se slučaju pokazati da su stvarne kamate puno veće od onih navedenih u vašem ugovoru o zajmu. Uz to, neke banke mogu odbiti ponovni izračun mjesečno plaćenog iznosa u slučaju djelomične prijevremene otplate.
Prednosti anuitetne sheme za otplatu zajma zajmoprimca uključuju praktičnost izračuna - znate točno koliko novca mjesečno na to trošite i puno vam je lakše kontrolirati postupak otplate. Budući da prva plaćanja za diferenciranu otplatu zajma mogu biti prilično značajni iznosi, neće ih svi zajmoprimci moći odvojiti od svojih mjesečnih prihoda. Ali inflatorni procesi također su objektivna stvarnost, pa su anuitarne isplate isplativije za dugoročno posudbu ako, primjerice, uzimate novac pod hipotekom na razdoblje od 10 ili više godina.
