Kreditni portfelj omogućuje banci da profitira od sredstava izdatih po kamatama. Mnogo je klasifikacija. Najbolji kreditni portfelj smatra se najboljim, što stvara povoljne uvjete za zajmoprimce. To pokazuje zrelost i pouzdanost banke.
Portfelj bankovnih zajmova - iznos dugova koje klijenti imaju prema instituciji u određenom vremenskom razdoblju. To je znamenka koja se izračunava s obzirom na datum. Uzima se u obzir da se posudbeni poslovi obavljaju svakodnevno.
Vrste kreditnih portfelja
Kreditni portfelj je bruto i neto. Prva uključuje zajmove izdane, ali neplaćene. Neto se izračunava umanjen za iznos rezerviranja koji se pripremaju u slučaju gubitaka. Svaka solidna financijska institucija trebala bi imati rezervni fond. Njegova veličina ukazuje na priliku i rizike.
Portfelji se također razlikuju u odnosu na politiku banke:
- Optimalno. Na najbolji se način podudara sa marketinškom i kreditnom strategijom banke.
- Uravnoteženo. Namijenjen je rješavanju najspornijeg problema "rizik - profitabilnost". Po strukturi je slična i optimalna, ali se može razlikovati od prve u odvojenim fazama.
- Neutralan prema riziku. Ova opcija ima niske pokazatelje rizika i profitabilnosti.
Oni su također podijeljeni po drugim osnovama. Prema predmetima kreditiranja dijele se na vrste za fizičke i pravne osobe. Izrazi mogu biti kratkoročni, srednjoročni i dugoročni. Što je kratkoročni zajam više u obimu, to se više smatra likvidnim.
Značajke formacije
Stvaranje kreditnog portfelja glavni je zadatak svake financijske institucije jer vam omogućuje zaradu. Danas je uobičajeno razlikovati nekoliko faza formiranja. Svaka uzima u obzir opća i posebna načela formiranja kreditnog portfelja.
Svaka banka koja odluči osigurati sredstva građanima mora:
- analizirati čimbenike koji su utjecali na količinu potražnje;
- izgraditi kreditni potencijal;
- osigurati pravu ravnotežu potencijala i zajmova;
- izradite plan koji će vam pomoći poboljšati postojeći portfelj.
Pri formiranju strukture uzimaju se u obzir razni čimbenici koji utječu na razvoj cijele banke. Uključuju karakteristike tržišnog sektora, na primjer, rad komercijalnih institucija utječe na određene gospodarske sektore.
Iznos bankovnog kapitala također je važan parametar. O tome ovisi maksimalno dopušteno ograničenje izdano svakom dužniku. Zbog toga djeluje kao ograničavajući faktor.
Kada se prođu sve faze, ostaje izvršiti učinkovito upravljanje tvrtkom. Temelji se na ostvarivanju dobiti umanjujući rizike. Cjelokupna organizacijska struktura temelji se na jasnom razgraničenju kompetencija zaposlenika. Čelnici na različitim razinama imaju vlastite ovlasti, mogu promijeniti osnovne uvjete za odobravanje zajmova, uzimajući u obzir prethodno stvorene formule.
Što je, a što nije uključeno u portfelj?
Struktura uključuje mogućnost odabira računa zajma u stranoj valuti ili rublju, dostupnost i način pružanja imovine kao kolaterala i specifičnosti otplate duga. Ovisno o politici banke, navedeni se popis može dopuniti drugim stavkama.
Posebnost je što portfelj zajmova ne uključuje zajmove izdane državnim agencijama, razne izvanproračunske fondove. To je zbog stvaranja posebnih uvjeta za njih, koji podrazumijevaju odsutnost kolaterala ili značajno smanjenje kamatnih stopa. Stoga kreditni portfelj prikazuje samo tipične aktivnosti financijske institucije.
Stoga je formiranje kreditnog portfelja prvi korak ka postizanju željenog rezultata. Ovaj se pokazatelj prikazuje na ocjeni banke. Stoga je važno podatke dobivene tijekom analize koristiti i primijeniti u rješavanju praktičnih problema. Jedan od najučinkovitijih alata za podizanje razine banke je razvoj i primjena optimalnog portfelja. Ispravno oblikovana bilanca imovine i obveza omogućuje menadžmentu da pravilno odabere trenutni kurs, uzimajući u obzir rizike i potencijal.
