Nudeći svoje proizvode svojim kupcima, banke su zainteresirane za stjecanje maksimalne dobiti. Sastoji se ne samo u primanju kamata na zajam, već i u pružanju drugih usluga. Njihova se uplata drugačije naziva: naknade, doprinosi, uplate, programi, kao i provizije.
Formalno, provizije koje su od klijenta naplaćivane prilikom izdavanja zajma, kao i za vođenje kreditnog računa, još 2009. godine, presudom Vrhovnog arbitražnog suda, proglašene su nezakonitima. Međutim, to nije zaustavilo financijere jer su pronašli priliku da zaobiđu zakon i još uvijek dobivaju provizije.
Provizija banke je naknada za pružanje usluga koje banka naplaćuje od klijenta. Iako ovaj koncept ne sadrži ni Građanski zakonik Ruske Federacije, ni Zakon "O bankama i bankarskim djelatnostima", takva formulacija sadržana je u bankarskim dokumentima i ugovorima i podrazumijeva plaćanje za pružene usluge. Vrijedno je napomenuti da su provizije banaka u smislu dobiti drugi izvor prihoda nakon kamata na kredite.
Iznos provizije određuje se u ugovoru i može se izraziti kao postotak iznosa transakcije (na primjer, 1% iznosa prijenosa novca) ili u apsolutnim brojkama (na primjer 1000 rubalja mjesečno za vođenje računa pravne osobe).
Bankarske naknade mogu se podijeliti u dvije vrste:
za pružene usluge, "Nametnute" (ili skrivene) naknade.
Banke naplaćuju proviziju za pružanje usluga kao što su:
- prijenos novca,
- podizanje gotovine iz trećih banaka,
- brojanje kovanica, novčanica,
- podizanje gotovine s kreditnih kartica,
- usluga kreditnih kartica,
- konverzija valuta,
- faktoring (bankarska usluga za dobavljače koji rade pod uvjetima odgođenog plaćanja),
- dokumentarne operacije potrebne za nagodbe između prodavatelja i kupca.
Druga vrsta provizije uključuje takozvane „nametnute“provizije, a to su plaćanja za dodatne usluge banke, koje su zapravo sastavni dio glavne usluge. Na primjer, prilikom odobravanja zajma, banka može dodatno naplatiti sredstva od klijenta za:
- razmatranje zahtjeva,
- izdavanje zajma,
- isplata sredstava s računa,
- prijenos sredstava na račun dužnika,
- otvaranje i vođenje računa zajma,
- usluge osobnih savjetnika,
- životno i zdravstveno osiguranje,
- prijevremena otplata zajma,
- odbijanje primanja kredita,
- pružanje informacija klijentu o dugu.
Druga dodatna opcija koja se plaća, a koja klijent možda nije ni svjestan, je SMS informiranje. Usluga mobilnog bankarstva često se automatski aktivira nakon što klijent primi bankovnu karticu. Njegova se odredba također plaća. Sredstva za njega automatski će se podizati s računa mobilnog telefona ili kartice. Ako ga nećete koristiti, bolje je odmah ga isključiti.
Skrivene naknade i provizije u ugovoru u pravilu su napisane malim tiskanim slovima, tako da nisu upadljive. Stoga, kada primate karticu ili podnosite zahtjev za zajam, trebali biste pažljivo proučiti sve potpoglavlje sporazuma, obraćajući posebnu pozornost na plaćanje dodatnih usluga.
