U slučaju negativne odluke o odobravanju zajma, Sberbank nije dužna objašnjavati razloge. Međutim, dužnik može procijeniti svoje šanse i prije nego što podnese zahtjev za hipotekom. Da biste to učinili, dovoljno je analizirati najvjerojatnije razloge odbijanja.
Stabilan prihod i pozitivna kreditna povijest nisu jamstvo da Sberbank neće odbiti izdati hipoteku. Glavni razlozi odbijanja mogu se podijeliti u pet skupina.
1. Nepoštivanje standardnih zahtjeva
Zajmoprimci podliježu sljedećem nizu zahtjeva:
- dob - od 21 godine;
- dob u trenutku otplate kredita - do 75 godina
Prema procjenama banaka, samo 7 od 10 zajmoprimaca dobiva pozitivan odgovor na davanje zajma.
- radno iskustvo - najmanje 6 mjeseci na trenutnom mjestu rada i najmanje 1 godinu radnog iskustva tijekom posljednjih 5 godina; ako zajmoprimac često mijenja posao ili ima "praznine" u povijesti posla, to također negativno utječe na vjerojatnost odobrenja zajma;
- pružanje cijelog niza dokumenata. Netočnost u obrascu zahtjeva za zajam ili pružanje nepotpunog popisa jedan je od razloga za odbijanje. Treba imati na umu da pružanje netočnih potvrda o dohotku prijeti ne samo odbijanjem hipoteke, već i uvrštavanjem na crni popis. U tom slučaju zajam zajmoprimcu neće biti osiguran ne samo u Sberbanci, već i u svim ostalim bankama.
2. Loša kreditna povijest
Najvjerojatniji razlog odbijanja je loša kreditna povijest dužnika koju vodi Kreditni ured. Može se oštetiti ako zajmoprimac ne plati zajam na vrijeme ili ako zajam nije neplaćen, gdje je djelovao kao jamac.
Popis dokumenata koje Sberbank traži za zajam razlikuje se ovisno o programu hipoteke. U većini slučajeva to su osobni dokumenti i dokazi o dohotku.
Razlog odbijanja može biti i činjenica da je zajmoprimac u nedavnoj prošlosti podigao zajam za jeftin predmet, na primjer, mobitel. Zbog toga banka dovodi u pitanje svoju solventnost.
3. Niska solventnost zajmoprimca
Na odluku banke utječe traženi iznos i razina tereta duga. Dakle, pozitivan je čimbenik prisutnost početnog plaćanja i razina dohotka zajmoprimca, kao i njihova stabilnost. Banka također uzima u obzir broj uzdržavanih osoba u skrbi dužnika.
U nekim slučajevima banka može preporučiti veće polog ili produžiti rok zajma kako bi smanjila mjesečnu uplatu.
4. Nezadovoljavajuća ocjena odabrane imovine
Nekretnine kupljene pod hipotekom (ili one koje su predmet zaloge) moraju biti likvidne, a dokumenti o imovinskim pravima moraju biti sastavljeni u skladu sa svim pravilima. Razlog odbijanja može biti negativna reputacija prodavača nekretnina.
Obično banka preporučuje zajmoprimcima da pronađu drugi predmet.
5. Ostali razlozi
Postoji niz drugih razloga, koji obično nisu glavni razlozi odbijanja, već se smatraju složenim. Među njima:
- stupanj obrazovanja (prioritet imaju zajmoprimci s visokim obrazovanjem);
- kriminalna povijest, prisutnost kaznenih djela (osuđujuće presude);
- dostupnost zajmova od drugih banaka;
- paralelni zahtjev za hipotekom kod drugih banaka;
- dobivanje odbijanja u drugim bankama;
- plaću koja ne odgovara prosječnoj statistici;
- česte promjene posla ili sumnjivo brz uzlet u karijeri.
