Hipotekarni zajam u stranoj valuti privlači zajmoprimce s kamatnom stopom koja je znatno niža od one koju banke nude za posudbu u rubljama. Stoga su, odabirom kreditne valute, mnogi ljudi više voljeli rublju, na primjer, dolar. Čini se da su blagodati očite, ali život se prilagođava.
Pokazalo se da je dolarski zajam za mnoge ljude koji su uzeli hipoteke u ovoj valuti tempirana bomba. Ispostavilo se da je to korisno samo kada je zadovoljen jedan od dva uvjeta: tečaj rublje je strogo stabilan ili dužnik prima plaću u dolarima.
Deseci tisuća ljudi koji su uzeli hipotekarne kredite u dolarima po stopi od 30 - 35 rubalja našli su se u situaciji kada se vrijednost dolara gotovo udvostručila. U ovoj situaciji, svi užici deviznih hipoteka ne samo da su se istopili, već su se pretvorili u jaram oko vrata zajmoprimaca, čije su plaće u rubljama ostale iste.
Prirodno, mnogi od njih izgubili su mogućnost mjesečnog plaćanja. Stoga je država morala intervenirati u trenutnu situaciju. Federalni proračun osiguravao je sredstva uz pomoć kojih su zajmoprimci koji su se našli u teškoj situaciji mogli restrukturirati svoje dugove.
Restrukturiranje pretpostavlja: smanjenje veličine plaćanja, s povećanjem razdoblja posudbe, kao i promjene učestalosti tih plaćanja, moguće su opcije mjesečna, tromjesečna i godišnja plaćanja.
Da biste dovršili restrukturiranje, morate doći u svoju banku, konzultirati se s kreditnim službenikom i napisati izjavu u kojoj navodite razloge financijskih problema i uvjete pod kojima dužnik može ispuniti svoje obveze prema banci.
Morate znati da tijekom restrukturiranja možete dobiti odgođeno plaćanje, kao i promjenu valute na snazi prema ugovoru.
Upravitelji banaka mogu ponuditi još jedno rješenje problema - refinanciranje postojećeg zajma. Predstavlja potpuno ponovno izdavanje zajma pod uvjetima prihvatljivim za zajmoprimca, dok se strana valuta mijenja u rusku i novi ugovor sastavlja u rubljama.
Ako stvari nazivamo stvarnim imenom, tada refinanciranje nije ništa drugo nego refinanciranje, odnosno dobivanje novog zajma radi otplate starog. Najčešće se refinanciranje provodi promjenom banke zajmodavca koja nudi povoljnije uvjete zajma. Iako možete pregovarati sa svojom bankom.
Što trebate izračunati ako želite refinancirati svoj dug? Prvo, uvijek je potrebno imati na umu da refinanciranje ima smisla samo ako poboljšava uvjete zajma. Danas se situacija na tržištu razvija na takav način da postoji tendencija poboljšanja uvjeta koje banke nude u odnosu na nekoliko godina ranije.
Samo ovo može dužnika gurnuti na refinanciranje, ali u svakom će slučaju morati koristiti kalkulator za izračunavanje prednosti i nedostataka ove akcije.
Prije svega, potrebno je utvrditi korist od razlike u kamatnoj stopi između postojećeg i planiranog novog ugovora. Nije činjenica da će biti korisno za dužnika.
Sljedeća točka za određivanje značenja refinanciranja je iznos kamata koje je dužnik već platio prema starom ugovoru. Prema trenutnoj praksi, raspored otplate zajma prvo predviđa plaćanje kamata, a tek onda iznos glavnice duga.
U ovom je slučaju potrebno izračunati ima li smisla provoditi refinanciranje u uvjetima kada se zajam vraća već dugi niz godina. Hoće li kamate na novi zajam postati dodatni financijski teret i gubici za obiteljski proračun? U tom slučaju nećete moći uštedjeti na stvarno plaćenim kamatama.
Druga stavka troškova u slučaju refinanciranja je trošak obrade potrebnih dokumenata. Uključuju proviziju banke ili brokera koji podnosi zahtjev za hipotekarni zajam, plaćanja osiguranja, među njima - osiguranje nekretnina prenesenih na hipoteku, kao i zdravstveno i životno osiguranje zajmoprimca.
Samo brojenjem svih brojeva već održanih i nadolazećih financijskih transakcija može se utvrditi hoće li se poduzeti takav korak kao što je refinanciranje hipoteke.
Ako je odluka donesena, prvi je uvjet, u slučaju promjene banke vjerovnika, pribaviti suglasnost financijske institucije koja je izdala izvorni zajam i koja posjeduje pravo na hipoteku.
Zbog toga se banci koja, naravno, ne želi pustiti klijenta, može ponuditi daljnje kreditiranje pod suspenzivnim uvjetima. Pretpostavlja se da zajmoprimac otplaćuje prvi zajam u određenom roku i oslobađa se kolaterala, nakon čega se kolateral izdaje odabranoj banci prema novom ugovoru o zajmu.
To uvelike pojednostavljuje postupak ako dužnik ima drugo sredstvo osiguranja, a ako ugovor s prvom bankom nema ograničenja na prijevremenu otplatu kredita, neće moći popraviti prepreke.
