Kreditna povijest je informacija o izvršavanju određenog zajmoprimca svojih kreditnih obveza. Na temelju tih podataka kreditne institucije donose odluku o izdavanju novog zajma zajmoprimcu ili o odbijanju. Opće je pravilo da će se kandidatu s dobrom kreditnom poviješću bez problema izdati zajam po povoljnim kamatama. Ako je kreditna povijest ozbiljno oštećena, takav će dužnik vjerojatno biti odbijen.
Ako vaša kreditna povijest ostavlja mnogo željenog, ali i dalje vam treba zajam, treba imati na umu da svaka banka ima svoju politiku. Neke banke, obično velike i poznate, daju zajmove samo kandidatima s dobrom kreditnom poviješću. Malo poznate, nedavno otvorene i male banke, kako bi privukle kupce, često vode rizičniju politiku i daju zajmove ljudima s lošom kreditnom povijesti.
Zajmoprimcima s lošom kreditnom poviješću u pravilu su dostupni samo skupi zajmovi ili zajmovi od MFI-a po visokim kamatnim stopama. Najčešće im se može ponuditi da podignu osiguran zajam, odnosno osiguran automobilom, nekretninom, depozitom u banci itd.
Stoga, ako vam treba mali zajam bez kolaterala, morate:
- Prijavite se za brze kredite. Odluka o njima donosi se u nekoliko minuta. Ovo vrijeme često nije dovoljno za detaljno proučavanje kreditne povijesti.
- Dajte prednost novim i nepraćenim bankama. Takve kreditne institucije trebaju nove klijente poput zraka, tako da su vjernije podnositeljima zahtjeva za kreditom.
- Obavezno se pokušajte prijaviti u banci koja posluje putem interneta i šalje kreditnu karticu kurirom ili poštom (Tinkoff ili Touch-bank).
- Prijavite se za zajam od mikrofinancijskih organizacija (MFO). Mnogi od njih daju zajmove čak i onima čija je kreditna povijest odavno beznadno oštećena. Mnogi imaju dugoročne programe zajma (nekoliko mjeseci ili čak 1 godinu).
Ako trebate primiti veliku količinu novca, pripremite se da banci pružite kolateral. Zalog može biti objekt nekretnina, automobil ili čamac, roba ili materijalne vrijednosti, depoziti ili nakit. U tom slučaju vrijednost kolaterala mora biti najmanje iznos zajma plus kamate na njega.
Osiguranje je dobro jamstvo da će dužnik ispuniti svoje kreditne obveze. Ako dužnik nije u mogućnosti vratiti zajam ili vratiti dug u cijelosti, banka će lako zaplijeniti založenu imovinu i prodati je. Ako je sredstvo osiguranja prikladno za potrebe određene banke, šansa za dobivanje kredita od ove banke znatno se povećava, bez obzira na kreditnu povijest.
Točan popis banaka koje su voljne davati zajmove osobama s lošom kreditnom poviješću gotovo je nemoguć. Prvo zato što je u našoj zemlji registrirano nekoliko stotina različitih bankarskih institucija od kojih svaka ima svoju kreditnu politiku. Drugo, jer se odluka o svakom zahtjevu za zajam donosi pojedinačno, ovisno o karakteristikama kreditne povijesti, broju predanih dokumenata, ovisno o dostupnosti kolaterala, i drugima.
Vrijedno je napomenuti da brojne moderne banke pružaju usluge "kreditnog liječnika" za ljude s lošom kreditnom povijesti. Bit ove usluge je da klijent banci plaća unaprijed određeni iznos novca. Nakon nekog vremena, ova mu banka daje mali zajam. U slučaju pravovremene otplate, klijent će imati pristup većim kreditima u istoj banci.
Istodobno, prema uvjetima sporazuma, klijent se ne bi trebao prijavljivati za kredite drugim kreditnim institucijama i točno izvršavati svoje kreditne obveze. Tako će se zajmoprimci dati u ovoj banci, a nova kreditna povijest formirat će se u uredu za kreditnu povijest.
