Mnogo je načina na koje se banke pokušavaju zaštititi od problematičnih zajmova: provjera prihoda, mjesta rada, dobi zajmoprimca, pažljivo proučavanje kreditne povijesti itd. Međutim, koji su to problematični zajmovi? I kako prijete dužniku i banci?
Problematični zajam je zajam koji zajmoprimac ne može vratiti. Takvi zajmoprimci često uzimaju nekoliko zajmova ne uzimajući u obzir vlastite financijske mogućnosti, a kao rezultat toga, već im je problematično isplatiti obveze barem dijelom dugova koje su preuzeli.
Za banke je ovaj problem još ozbiljniji. Prvo gube dobit koju su očekivali dobiti od zajma, uslijed čega moraju povući novac iz rezervi kako bi isplatili depozite itd. Drugo, da bi banke dobile sredstva izdana zajmoprimcu, banke moraju ponovno uložiti novac: zaposlenici koji rade s dužnicima plaćaju se na mjere poput parnice ili oduzimanja imovine dužnika. I za sve ovo, opet, treba vremena.
A ako banka nekako ipak uspije prisiliti nesavjesnog zajmoprimca da plati zajam, gotovo sve troškove prenijet će na dužnika. Ali ako zajmoprimac ne može redovito izvršavati plaćanja, banka će definitivno pretrpjeti gubitke koje neće moći nadoknaditi na bilo koji način.
Stoga banke pokušavaju ne samo unaprijed provjeriti budućeg zajmoprimca, već i reagirati što je prije moguće ako plaćanje zajma nije primljeno na vrijeme. U tom se slučaju na dužnika primjenjuju sljedeće mjere (ponekad je dovoljno i kašnjenje od jednog dana):
- pozivi s podsjetnikom za plaćanje;
- pisma sa zahtjevom za poštivanje uvjeta ugovora o zajmu;
- pisma s podsjetnikom na kazne za zakašnjela plaćanja;
- prijedlog za prijevremeni raskid ugovora o zajmu uz istovremeno plaćanje cjelokupnog iznosa od strane zajmoprimca.
Međutim, zakašnjeli zajam nije problematičan. Kao takav smatrat će se tek kada razdoblje neplaćanja dosegne 90 dana, tijekom kojih dužnik nije izvršio niti jednu uplatu. Iako je ovo samo jedan od znakova kojih problematični zajam ima nekoliko:
- kašnjenja redovitih plaćanja bez opravdanja;
- nedostatak financijskih izvještaja od zajmoprimca ili odbijanje davanja istih;
- dugo odsustvo komunikacije s zajmoprimcem;
- promjena smjera djelovanja.
Ovakvu vrstu problema banka rješava na nekoliko načina:
- Revizija ugovora o zajmu radi promjene kamatne stope i iznosa redovnog plaćanja. Ili promjena statusa duga na tekući umjesto na dospjeli (banke poduzimaju ovu mjeru, najčešće kada žele zadržati suradnju s zajmoprimcem).
- Raskid ugovora o zajmu koji je sklopljen na temelju zaloga. A istodobno, banka prodaje dio imovine dužnika kako bi vratila kredit, a sam dužnik to čini dobrovoljno.
- Prodaja kolaterala. I u ovom su slučaju svi odnosi između zajmoprimca i banke prekinuti, jer je mjera prilično radikalna.
A u slučajevima kada dužnik uopće ne reagira na zahtjeve banke i ne uspostavlja kontakt, ili se čak pokušava sakriti od obveza, njegov se dug prenosi na treće strane - agencije za naplatu. Njihove metode uključuju isti psihološki i socijalni utjecaj na zajmoprimca kao i banka, ali sakupljači su puno ustrajniji i radikalniji. Kao rezultat toga, dužnik, češće nego i ne, odustaje i pristaje otplatiti problematični zajam.
