Osigurani zajmovi vrsta su pozajmljivanja zajmoprimaca. Zajam je osiguran robom koju je zajmoprimac kupio na kredit i koja ostaje u vlasništvu zajmodavca sve dok cjelokupni zajam ne bude u potpunosti plaćen. Najčešće se nalazi u hipotekarnim zajmovima, zajmovima za automobile i drugim vrstama zajma za kupnju skupe robe.
Zalog ili jamstvo za zajam najčešći je oblik jamstva da će zajmoprimac u potpunosti ispuniti svoje obveze otplate posuđenih sredstava. Zajmodavca ili zajmodavca osigurani zajmovi izvrstan su način za smanjenje rizika od neplaćanja zajma, jer ako zajmoprimac ne ispuni svoje obveze, banka može zahtijevati povrat kolaterala, uključujući i na sudu.
Zbog toga velika većina banaka i zajmodavnih institucija značajno smanjuje kamatne stope na osigurane zajmove u usporedbi s neosiguranim zajmovima.
Kao zalog najčešće se susreću:
- objekti nekretnina;
- skupa pokretna imovina;
- razne vrste opreme;
- životinje i biljke;
- roba i druge materijalne vrijednosti, uključujući zadužnice, gotovinu na depozite, starine, nakit.
Zajmodavcu je važno da trenutna tržišna vrijednost kolaterala ili kolaterala odgovara punoj vrijednosti kredita. Odnosno, iznos posuđenih sredstava i kamate na kredit.
Kao zalog najčešće se koriste objekti nekretnina: zgrade, građevine, kuće i stanovi. Pri procjeni vrijednosti sigurnosnog predmeta uzimaju se u obzir mnogi čimbenici: godina gradnje, njegovo mjesto, udaljenost od središta grada i drugi. Na primjer, nova zgrada ili stan u novoj zgradi banka će smatrati boljim osiguranjem od stana u staroj zgradi. Osim toga, kreditne institucije nerado smatraju jedinom stambenom zgradom zajmoprimca zalogom jer se prema zakonu ne može uvijek povući i prodati na dražbi.
Ako se vozilo koristi kao osiguranje, ono mora biti ispravno i ne mora biti vrlo staro u vrijeme sklapanja ugovora o zajmu (obično ne starije od 10 ili 15 godina). U tom se slučaju putovnica vozila (PTS) prenosi na čuvanje kreditnoj instituciji i čuva se u njoj tijekom cijelog razdoblja posudbe.
Oprema osigurana kao zajam također mora udovoljavati određenim zahtjevima. Na primjer, ne bi trebao biti stacionarni, jedinstveni i visoko specijaliziran, jer ti čimbenici ne omogućuju brzu prodaju. U vrijeme zaključenja ugovora o zajmu mora biti upotrebljiv, a godina izdavanja i razina amortizacije moraju udovoljavati zahtjevima određenog zajmodavca. Banke često zahtijevaju da oprema u zalogu ima inventarni broj, tako da nema problema s identifikacijom.
Niz zahtjeva odnosi se na poljoprivrednu stoku (usjeve). Životinje ne smiju biti starije od određenog broja godina i trebaju im biti osigurani normalni uvjeti za cijelo razdoblje posudbe. Sva stoka mora imati pojedinačne oznake inventara kako bi se potvrdilo prisustvo i sigurnost kolaterala.
Zalihe (robe i materijala) u obliku robe u optjecaju često pružaju zajmoprimci specijalizirani za kupnju i prodaju. Međutim, kreditne institucije nerado prihvaćaju ovu vrstu osiguranja, jer zalihe i materijali imaju povećani rizik od gubitka. Stoga, prihvaćajući ih kao kolateral za kredit, banke moraju biti sigurne u njihovu visoku likvidnost.
