Životno osiguranje složeno je područje građanskog prava koje treba razumjeti barem malo. Investicijsko osiguranje omogućuje vam ne samo zaštitu imovine za nasljednike, već i značajno povećanje vlastitog kapitala u kratkom vremenu. Da biste odabrali pravi proizvod koji nude banke, trebali biste biti svjesni njegovih nijansi.
Bankarska praksa posljednjih godina pokazala je da je investicijsko životno osiguranje najkorisniji proizvod za ljude. Uz pozitivan razvoj situacija može donijeti mnogo veći iznos prihoda u odnosu na depozite. Samo što je prilično teško razumjeti što je ova vrsta osiguranja, koji su njegov program i prednosti. Takav sporazum kombinira dvije vrste novčanih odnosa: ulaganje i osiguranje.
Osnovne odredbe osiguranja
Ugovor o osiguranju jamstveni je instrument za zaštitu materijalnih ili imovinskih prava jedne osobe u smislu sredstava. Prema općim pravilima, klijent osiguravajućeg društva može biti pojedinac (osoba) ili pravna osoba (društvo). Ako je predmet osiguranja život, osigurana osoba može biti samo osoba.
Predmet takvog ugovora su uvijek određeni događaji, koji se nazivaju osigurani slučaj. Dokument sadrži cjelokupni popis događaja u kojima će ugovaratelju osiguranja biti isplaćen jasan iznos iz sredstava ugovaratelja osiguranja.
Značajke životnog osiguranja su sljedeće točke:
- Predmet osiguranja je život osobe.
- Predmet takve veze jasan je popis neželjenih događaja koji dovode do teških tjelesnih ozljeda ili smrti.
- Kada se dogodi osigurani slučaj, plaćanja se vrše iz fonda tvrtke.
- Fond se formira isključivo od doprinosa svih klijenata.
Životno osiguranje ne garantira sigurnost osobe, već štiti njena imovinska prava, točnije, materijalna prava njegovih nasljednika.
Prepoznatljive značajke investicijskog osiguranja
Investicijski element životnog osiguranja ne mijenja svoju bit. Govorimo o životnom osiguranju od nepoželjnih situacija. Ovom vrstom proizvoda također možete dodatno primati prihod od onih premija osiguranja koje se uvijek plaćaju prema glavnom ugovoru. Ovdje osiguravatelj nudi klijentu izbor između nekoliko financijskih područja, gdje može uložiti dio svojih doprinosa za naknadno primanje prihoda od ovog projekta. U takvoj situaciji osiguranik, koji je ujedno i investitor, sudjeluje u bilo kojem financijskom projektu, ulaže u dionice ili obveznice i još mnogo toga, što je, prema mišljenju osiguravajućeg društva, isplativo. Ova vrsta ugovora ne predviđa stroge uvjete plaćanja. Osoba može platiti cjelokupni dogovoreni iznos odjednom ili zatražiti da ga podijeli na jednaka mjesečna plaćanja.
Glavni rizici životnog osiguranja uključuju sljedeće:
- Osiguranik je dočekao kraj ugovora.
- Osiguranik je umro uslijed nesreće.
- Klijent je umro od nesreće.
U svakom slučaju, svi rizici koje ugovor predviđa moraju biti sadržani u polici osiguranja. Kad se rizik dogodi, treća strana koju klijent navede ne samo da prima cjelokupni iznos prenesenih doprinosa, već i sav novac od ulaganja dohodak za proteklo razdoblje.
Rusija je velika zemlja s nestabilnom ekonomijom, stoga, govoreći o visokoj razini investicijskog dohotka, treba shvatiti da rezultat ne odgovara uvijek očekivanjima. Kod investicijskog osiguranja doprinos se dijeli na 2 dijela, koja se nazivaju zajamčeni i investicijski. Prva tvrtka ulaže u pouzdane projekte s malim, ali stabilnim prihodom, kako bi od njih naknadno dobila iznos potreban za doprinos. Drugi dio ulaže se u kratkoročne projekte koji imaju velik omjer dobiti. Samo nemojte zaboraviti da što je veći postotak financijskog povrata depozita, to su veći rizici. Postojeća praksa korištenja takvog proizvoda sugerira da je mnogo isplativije od tradicionalnog štednog uloga u banci.
Pozitivne karakteristike investicijskog osiguranja
Investicijsko osiguranje kao financijski i ekonomski proizvod ima svoje pozitivne i negativne strane. Glavni plus je stjecanje određenih poreznih olakšica. Zakon omogućava takvoj kategoriji osiguranika da dobiju odbitak poreza u iznosu od 13% od iznosa plaćene premije. No, država je predvidjela ograničenja u iznosu. 120.000 rubalja maksimalni je limit premija osiguranja za koji se može osigurati odbitak. Također, klijent investicijskog smjera oslobođen je plaćanja obveznih poreza koji podliježu plaćanju osiguranja. Uzimajući u obzir činjenicu da tvrtke, kao i klijenti, nisu zainteresirani za gubitak novca, postotak prihoda od investicija vrlo je visok. To se također može pripisati pozitivnim aspektima proizvoda.
Investicijsko osiguranje također ima niz pravnih prednosti u usporedbi s depozitom tako popularne banke kao što je Sberbank. Od trenutka potpisivanja ugovora do početka razdoblja osiguranja, sav novac koji je uložio klijent smatra se vlasništvom osiguravatelja. To znači da čak i ako klijent postane dužnik kojeg je sud priznao, niti jedno državno tijelo neće moći oduzeti taj novac ili ga oduzeti. Isplate osiguranika zaštićene su čak i od države, a još više od trećih strana. Ni supružnik ne može tražiti te financije tijekom podjele imovine.
Korisnikom (primateljem uplata) po ovom osiguranju može biti imenovana bilo koja osoba, a ne samo zakonski nasljednici klijenta. Isplate osiguranja primatelju se vrše u kratkom vremenu, bez obzira je li nasljednik i je li naslijedio. Ovdje su zakoni o nasljeđivanju i osiguranju odvojeni i ne preklapaju se međusobno.
Negativne karakteristike proizvoda
Glavni nedostatak ove vrste životnog osiguranja je nemogućnost prijevremenog raskida ugovora. Građanski zakon ne predviđa ovu mogućnost ni na sudu, osim u slučajevima kada je ugovor zaključen nezakonito ili se može poništiti. Ugovor o životnom osiguranju zaključuje se na razdoblje od najmanje 3 godine. U praksi se češće bira razdoblje od 5 godina. Postoje i drugi negativni aspekti:
- Nisu svi mogući uzroci smrti klijenta uključeni u popis osiguranih slučajeva. Iznimka su one situacije kada je osoba namjerno sebi oduzela život ili je na temelju toga ušla u zločinačku zavjeru.
- Glavni dio ugovora predviđa mogućnost plaćanja nasljednicima umrle osobe u iznimnim slučajevima, barem dijela uplaćenih premija osiguranja, ali to se ne događa uvijek.
- Osiguravajuća društva nemaju jamstveni fond iz kojeg bi se klijentima mogla vratiti sredstva nakon oduzimanja licence. Ako se oduzme licenca osiguravatelju, svi njegovi klijenti ostat će bez ičega.
Treba napomenuti da je prihod od investicijskog osiguranja sasvim moguć, ali nije zajamčen. Ako je ugovaratelj osiguranja odabrao pogrešnu strategiju ulaganja, klijent će ostati bez profita.
Na što treba paziti prije sklapanja ugovora
Recenzije o ovom proizvodu osiguranja su dvosmislene, pa postoji nekoliko točaka na koje biste trebali obratiti pažnju prije potpisivanja ugovora. Prije svega, trebali biste razumjeti s kim namjeravate sklopiti ugovor: s bankom ili osiguravajućim društvom. Kada je riječ o bankarskim organizacijama, potrebno je pažljivo proučiti predloženi proizvod jer zaposlenici banke često nude svojevrsni hibrid između investicijskog osiguranja i investicijskog depozita. Opisan je kao proizvod identičan standardnom depozitu, ali s potencijalom da generira veći iznos prihoda. Sve ovisi o strategiji ulaganja koju je tvrtka odabrala.
Osiguratelji često ne otkrivaju svoju strategiju klijentima u svim aspektima. S jedne ga strane štite od konkurenata. S druge strane, klijent u takvoj situaciji ne može sam pratiti pokazatelje na burzovnom tržištu organizacije u koju je uložio. U ovom slučaju ostaje vjerovati osiguratelju na riječ i ovdje je bolje unaprijed saznati sve što možete o osiguravajućem društvu. Najbolje je pouzdati se u povratne informacije stvarnih ljudi koji su se već bavili ovim fondom i vidjeli rezultate rada s njima.
Posebno biste trebali obratiti pažnju na predloženu stopu sudjelovanja, o kojoj ovisi udio dobiti ugovaratelja osiguranja. Različite tvrtke imaju svoje proizvode investicijskog životnog osiguranja koji imaju individualne razlike i različite stope sudjelovanja.
