Ljudi koji se odluče za dugoročni zajam za kupnju kuće zasigurno će postaviti pitanje: je li potrebno imati hipoteku na životnom osiguranju. Banke inzistiraju da je ta točka neophodna i plaše se da će se u slučaju odbijanja stopa povećati za nekoliko postotnih bodova.
Što je osiguranje
Savezni zakon "O hipotekama" kaže da je jedini obvezujući ugovor koji se mora sklopiti da bi se dobio zajam osiguranje nekretnina. No kreditne organizacije, pokušavajući se zaštititi što je više moguće, nude cjelovito osiguranje. To uključuje životno osiguranje i imovinska prava.
Banke u pravilu motiviraju zajmoprimce da zaključe ugovor o životnom osiguranju nudeći smanjenje stope za 1-2%. Ili u početku nude uzimanje hipotekarnog kredita uz određeni postotak, a zatim upozoravaju da će bez ovog osiguranja biti veći.
Ugovor o životnom osiguranju sklapa se na razdoblje od 1 godine, nakon čega se može raskinuti ili produljiti. U prvom se slučaju kamatnoj stopi automatski dodaje određeni postotak, dok s produljenjem sve ostaje nepromijenjeno.
Rizici pokriveni životnim osiguranjem
- Djelomični ili privremeni invaliditet dulji od 30 dana (zdravstveni poremećaj, ozljeda, bolest)
- potpuna nesposobnost za rad ili invaliditet (1. i 2. skupina)
- smrt pojedinca kojem se izdaje hipoteka
Osiguravši svoj život, zajmoprimac dobiva priliku da se zaštiti od navedenih rizika i zatraži naknadu osiguranja, koja se može koristiti za isplatu duga u cijelosti ili djelomično, prijenosom sredstava u banku ili plaćanjem liječenja osigurana osoba. Također smanjuje rizike kreditne institucije zbog neplaćanja duga.
Okolnosti pod kojima će se odbiti plaćanje
- samoubojstvo
- alkoholna, opojna, toksična opijenost
- ako se osigurani slučaj dogodio kad je osoba počinila nezakonitu radnju ili kazneno djelo, dokazano od strane suda
- neizlječive bolesti
- svjesno pružajući lažne podatke
Ako je nastupio osigurani slučaj, a osiguratelj je priznao da osigurana osoba ne prolazi bilo koju od gornjih točaka, tada je dužna kreditnu instituciju vratiti u cijelosti ili u stvarnosti (privremeni invaliditet).
Je li osiguranje obvezno
Zajmoprimac ima priliku dobiti hipoteku od kreditnih institucija u okviru državnog programa sufinanciranja, drugim riječima, od onih koji podliježu državnoj potpori za ovu vrstu zajma. Jedan od obveznih zahtjeva je sklapanje ugovora o životnom i zdravstvenom osiguranju. Pod pravnim uvjetima, to možete odbiti nakon godinu dana, za što banka odmah podiže kamatnu stopu. A tada preplata može biti puno veća od troškova police osiguranja.
Kreditne institucije u pravilu nude usluge podružnica koje se bave ovom vrstom djelatnosti, gdje je cijena znatno viša od tržišnog prosjeka. Ako pažljivo proučite osiguravajuća društva koja su akreditirana od strane banke, možete pronaći bolje ponude. To će vam pomoći izbjeći nepotrebno preplaćivanje i zadržati izvornu stopu zajma.
Ako uzmete zajam bez sufinanciranja, tada nije potrebno kupiti policu životnog i zdravstvenog osiguranja. Tada pravilo počinje djelovati, kao i za zajmoprimce s državnom potporom, u slučaju odbijanja ugovora o osiguranju: kamatna stopa banke raste za nekoliko postotnih bodova.
Ali ne moraju sve banke nužno zaključiti ugovor o osiguranju. Na primjer, Gazprombank, Globex. No, Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit počinju primjenjivati sankcije u slučaju odbijanja osiguranja. Povećanje njihove kamatne stope varira od 0,5 do 3,5%.
Ako zajmoprimac otplati hipotekarni zajam prije roka, nakon što se u potpunosti nagodio s bankom, ima pravo podnijeti zahtjev osiguravajućem društvu s zahtjevom za povrat dijela osiguranog iznosa.
