Odabirom programa zajma, budući je zajmoprimac dužan ne samo odabrati zajam s niskom kamatnom stopom i prikladnim rokom otplate, već i obratiti pažnju na postupak otplate duga. Nužno je otkriti mehanizam za obračun i otpis kamata na zajam koji volite.
Zajmoprimci koji potpišu ugovor o zajmu uvijek obraćaju pažnju na glavne parametre zajma: kamatnu stopu i rok zajma. Međutim, jednako je važno pojasniti sa stručnjacima banke kako se obračunavaju i otpisuju kamate na kredite u ovoj organizaciji.
Postupak obračuna kamata
Većina ugovora o zajmu koje su danas zaključili zajmoprimci uključuju anuitetnu shemu za izračunavanje iznosa mjesečne isplate. Sama formula za izračun anuitete prilično je složena, ali njezina suština leži u činjenici da se prvo izračuna puni iznos kamate koji dužnik mora platiti banci za korištenje kredita. Tada se ta vrijednost povećava za iznos glavnice duga, a zatim se dobivena vrijednost dijeli s brojem mjeseci pozajmljivanja. Tijekom razdoblja trajanja sporazuma, zajmoprimac će izvršavati plaćanja u jednakim mjesečnim ratama, ali u početku se većina troši na otplatu kamata, a "tijelo" zajma vrlo se polako smanjuje.
Ako ugovor o zajmu predviđa diferencirani postupak za obračun kamata, tada će iznos mjesečne isplate uvijek biti drugačiji. Specijalist banke izračunava iznos kamata koje se trebaju platiti svakog mjeseca i dio glavnice duga koji se mora otplatiti u tekućem razdoblju. Ovom metodom obračuna glavnica se brže smanjuje, pa će i iznos obračunate kamate na njezino stanje biti manji. Zbog toga su zajmoprimci jeftiniji zajmovi s diferenciranim plaćanjem od zajmova s anuitetom.
Prioritet otpisa plaćanja zajma
Postupak otpisa plaćanja po kreditnom dugu određen je u članku 319. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Na temelju njegovih odredbi, iznos duga koji će se otplatiti raspoređuje se na sljedeći način: prvo se nadoknađuju vjerovnikov troškovi naplate duga, zatim se isplaćuju kamate na zajam, a tek nakon toga otpisuje se glavni dug. Zbog toga veći dio rente, posebno u prvim mjesecima servisiranja kredita, čine isplate kamata.
Zajmoprimac se nalazi u paradoksalnoj situaciji: redovito doznačuje novac banci za otplatu kredita, ali iznos glavnice duga praktički ne opada. Ako je zajmoprimac precijenio svoju snagu, a veličina anuitetnog iznosa premašuje njegove financijske mogućnosti, tada se prije ili kasnije ne može izbjeći odgoda. Tada će se situacija još više zakomplicirati. Sada će, uz plaćanje kamata i otplatu glavnice, neoprezni klijent morati platiti kazne i novčane kazne zbog kasnog ispunjenja uvjeta ugovora o zajmu. Štoviše, redoslijed otplate potraživanja izgledat će ovako: prvo se otpisuju kazne i novčane kazne, zatim - kamate, a tek posljednje - glavni dug.
