Veličina prihoda zajmoprimca jedan je od najvažnijih čimbenika koji utječu na odobravanje hipotekarnog zajma. To mora biti dovoljno za podmirivanje hipotekarnih obveza.
Kako odrediti razinu dohotka za hipotekarni zajam
Da biste utvrdili potrebnu razinu dohotka za dobivanje hipoteke, morate izračunati mjesečnu uplatu. Ovisi o veličini predujma, iznosu i uvjetima kredita.
Na primjer, s hipotekarnim zajmom od 5,5 milijuna rubalja. s stopom od 13,5% za razdoblje od 10 godina i s početnom uplatom od 10%, veličina mjesečnih plaćanja bit će 74.537,98 rubalja. Neke banke zahtijevaju da prihodi zajmoprimca budu takvi da mjesečna uplata hipoteke ne prelazi 30% prihoda, u drugima - 40-50%. Dakle, ako banka ima bar od 40%, tada morate pomnožiti mjesečnu uplatu s 2,5, to će biti minimalni prihod. Oni. ako je mjesečna isplata 74,5 tisuća rubalja, tada prihod mora biti najmanje 186,25 tisuća rubalja.
Ako zajmoprimac nema dovoljno prihoda za primanje potrebnog iznosa, može ili povećati predujam ili produžiti rok zajma. Dakle, ako, s navedenim parametrima, zajmoprimac plati 20% cijene stana, tada će se plaćanje smanjiti na 66.254,71 rubalja, a prihod bi trebao biti 162,63 tisuća rubalja. Povećanje roka hipoteke na 20 godina smanjit će se za 13 tisuća rubalja. mjesečna uplata i potrebni prihod - 32,5 tisuća rubalja. Važno je uzeti u obzir da povećanje uvjeta zajma povlači za sobom veće kamatne stope za korištenje zajma, kao i povećanje iznosa preplate. Dakle, u Sberbanci s hipotekom do 10 godina stopa je 13,5%, do 20 godina - 13,75% i do 30 - 14%.
Uz diferencirana plaćanja zajma, koja su zajmoprimcima isplativija u smislu preplaćivanja, iznos mjesečnih plaćanja na početku plaćanja bit će veći nego kod anuitetnih plaćanja. Sukladno tome, iznos dohotka mora biti veći kako bi zajmoprimac mogao izvršiti plaćanja. Dakle, s hipotekom na 10 godina u iznosu od 3,5 milijuna rubalja. sa stopom od 13,5%, mjesečna plaćanja za anuitetnu shemu iznosit će 53.296 rubalja. Sukladno tome, prihod bi trebao biti približno 106-133, 25 tisuća rubalja. S diferenciranom shemom, oni će u početku doseći 69.297 rubalja. (iako će na kraju plaćanja doseći 29.500 rubalja), stoga bi prihod za dobivanje takvog zajma trebao biti veći - sa 138,58 na 173,23 tisuće rubalja.
Neke banke dopuštaju preliminarnu procjenu maksimalnog iznosa zajma na temelju iznosa prihoda. Na primjer, u Sberbank s prihodom od 60 tisuća rubalja. možete računati na hipoteku do 3,5 milijuna rubalja. na razdoblje od 20 godina.
Koji drugi čimbenici utječu na odobravanje hipoteke
Vrijedno je napomenuti da, iako su prihodi zajmoprimca doista vrlo važni za dobivanje zajma, uz njih se uzimaju u obzir i drugi čimbenici. Konkretno, priroda zaposlenika (stalno, prema ugovoru, poduzetnik ili vlasnik tvrtke, itd.), Trajanje i kontinuitet njegovog radnog iskustva, sastav obitelji, dostupnost ostalih zajmova, razina obrazovanja, prisutnost druge imovine. Tako, na primjer, ako zajmoprimac posjeduje drugi stan, automobil ili drugu vrijednu imovinu, tada iznos njegovog dohotka može biti niži.
Zajmoprimci koji danas nemaju mogućnost potvrde prihoda imaju priliku dobiti hipoteku bez davanja ikakvih potvrda. Sberbank i VTB24 izdaju hipoteke na temelju dva dokumenta. Jedino ograničenje takvih zajmova je da dužnik mora imati prilično impresivan predujam za kupnju stana - najmanje 35-40%.
