Postoje razne vrste zajmova, a jedan od njih je komercijalni. U pravilu se zaključuje između pravnih osoba i karakteriziraju posebni uvjeti i stope.
Uvjeti komercijalnog zajma
Komercijalno (robno) kreditiranje razlikuje se od bankarskog (potrošačkog) kreditiranja. Ovdje posebno vjerovnici nisu kreditne i financijske organizacije (banke), već bilo koje pravne osobe koje međusobno komuniciraju ili sa potrošačima roba i usluga u okviru ugovora o kupoprodaji.
Predmet kreditiranja najčešće nije gotovina, već gotovi proizvodi, a stopa i kamate na komercijalne kredite obično su niže nego na bankovne kredite. Konačno, kod zajma robe naknada za zajam uključuje se izravno u cijenu robe, a kod zajma potrošača određuje se kao fiksni postotak izdane količine novca.
Metodom osiguranja razlikuju se:
- jednokratni komercijalni zajmovi s jednokratnim sklapanjem ugovora, strogim uvjetima i visokim kamatnim stopama;
- komercijalne mjenice gdje kupac mjenicom plaća robu ili usluge;
- sezonski komercijalni zajmovi namijenjeni veleprodaji sezonske robe;
- zajmovi s povremenim isplatama, koji uključuju dugoročnu suradnju između zajmoprimca i zajmodavca uz pojedinačne uvjete otplate (razlikuju se u minimalnim stopama ili se zaključuju na potpuno beskamatnoj osnovi).
Oblici komercijalnih zajmova
Razni oblici komercijalnih zajmova mogu biti prikladni za određene komercijalne ili poslovne subjekte. To uključuje:
- Akontacija za isporuku naručene robe. Ovaj obrazac zaključuje se na temelju sporazuma prema kojem organizacija koja daje kredite proizvodi i isporučuje proizvode u određenom vremenskom razdoblju nakon primanja zajma. Istodobno, kvaliteta kupljenih proizvoda mora udovoljavati potrebnim zahtjevima.
- Avansno plaćanje - prijenos sredstava za već proizvedene proizvode, koja se iz bilo kojeg razloga ne mogu isporučiti kupcu u fazi proizvodnje. Za proizvođača takav zajam djeluje kao dodatno jamstvo.
- Rata je oblik komercijalnog zajma u kojem je prodavatelj već zajmodavac. Obavlja pošiljku robe koju će kupac platiti u dijelovima u određenom roku.
- Odgoda, na mnogo načina slična obročnom planu, osim što kupac plaća puni trošak robe u određenom vremenskom razdoblju nakon što ju je primio.
Određeni oblici komercijalnog zajma primjenjuju se ne samo na proizvode, već i na pružanje usluga i obavljanje različitih vrsta poslova. Zakonodavstvo ne ograničava vrstu djelatnosti poduzeća koja se prijavljuju za sklapanje odgovarajućeg sporazuma.
Stope komercijalnih zajmova
Prosječna stopa za dobivanje potrošačkog kredita u poslovnicama banaka iznosi oko 15-20% godišnje. Istodobno, banka odabire pojedinačne uvjete zajma za svakog klijenta, uzimajući u obzir različite čimbenike, zbog kojih kamatna stopa često doseže 25-30% godišnje. Za razliku od bankovnih zajmova, stopa komercijalnih zajmova zapravo ne ovisi o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca. Pravne osobe samostalno pronalaze partnere i kroz pregovore s njima uspostavljaju odgovarajuće uvjete za daljnju interakciju.
Najveću prednost prilikom korištenja komercijalnih zajmova imaju organizacije koje već dugo imaju ugovorne obveze i redovito ih se pridržavaju. U ovom slučaju, zakon ne zabranjuje sklapanje komercijalnog zajma u bilo kojem obliku na beskamatnoj osnovi ili uz minimalnu stopu. Napokon, stvaraju se fleksibilni uvjeti za interakciju zahvaljujući raznim oblicima odgovarajućeg zajma.
