Potpisivanje jamstava služi kao provjera ne samo ekonomskih, već i psiholoških parametara potencijalnog zajmoprimca. Važno je da banka zna koja je vjerojatnost otplate zajma. Poznavanje općih načela osiguranja može povećati šanse za pozitivan odgovor prilikom podnošenja zahtjeva.
Definicija pojma
Underwriting je pojam koji u ekonomskom sektoru ima nekoliko značenja. Jedna od ključnih definicija osiguranja je procjena rizika prilikom donošenja odluke o odobravanju zajma ili prilikom sklapanja bilo koje vrste ugovora.
Svaka banka ima vlastiti sustav provjere za klijenta koji želi dobiti zajam. U osnovi, ovaj sustav uključuje: procjenu dobiti zajmoprimca, utvrđivanje njegove kreditne situacije, procjenu kolaterala koji je zajmoprimac spreman dati banci.
Na temelju rezultata takvog testa, banka može odobriti ili odbiti zahtjev za kredit. Uz to, svaka kreditna institucija ima mogućnost donijeti odluku o odobravanju zajma pod svojim uvjetima, a ne pod onima koje zahtijeva potencijalni klijent. Na primjer, banka može ponuditi smanjenje iznosa zajma i / ili povećanje kamatne stope.
Vrste potpisivanja ugovora
Postoje dvije vrste potpisivanja ugovora:
- Automatski (bodovanje);
- Pojedinac.
Automatska procjena banke provodi se tijekom izričite provjere solventnosti zajmoprimca u potrošačkim zajmovima za male iznose (na primjer, POS posudbe, ekspresne pozajmice). Zaposlenik banke podatke o zajmoprimcu unosi u poseban program na temelju kojeg mu dodjeljuje određeni broj bodova. Na temelju rezultata osvojenih bodova donosi se odluka o zajmu. Ovom laganom sustavu ocjenjivanja kupaca treba malo vremena (do 1 sata).
Pojedinačno jamstvo koristi se za kreditiranje velikih iznosa (zajmovi za automobile, hipoteke itd.). U procesu procjene zajmoprimca odjednom komunicira nekoliko bankarskih usluga: kreditna, pravna i sigurnosna. Oni provode mukotrpnu procjenu informacija koje daje zajmoprimac, uslijed čega se razdoblje za razmatranje zahtjeva za zajam povećava i može trajati do 10 dana.
Konačni zaključak o zahtjevu u ovom slučaju donosi osiguravatelj, koji analizira podatke koje je dao dužnik i povezane usluge. Da bi dokazao podatke iz upitnika, zaposlenik banke, u pravilu, zove radno mjesto dužnika i njegove kontakt osobe.
Što je uključeno u postupak ručnog osiguranja
- Prikupljaju se i analiziraju podaci o zapošljavanju zajmoprimca - njegova pouzdanost, radni staž, zanimanje, vrijednost zajmoprimca na tržištu rada;
- Analiziraju se mjesečni troškovi zajmoprimca;
- Uzima se u obzir omjer iznosa koji je zajmoprimac tražio u odnosu na ukupan obiteljski proračun;
- Provjerava se iznos prihoda zajmoprimca - službeni i dodatni (ako postoji);
- Kreditna povijest se razmatra u smislu prošlih odbijanja zajma ili uspješne / neuspješne otplate prethodnih zajmova;
- Provodi se provjera podataka o vlasništvu nad nekretninama (nekretnine, automobili, zemljišne čestice, vrijednosni papiri);
- Procjenjuje se razina obrazovanja zajmoprimca;
- Provjerava se pouzdanost poslodavca zajmoprimca;
- Istražuje se pravodobnost plaćanja komunalnih računa;
- Banka provjerava zajmoprimca zbog kaznene evidencije, administrativne odgovornosti.
