Cijena zajma glavni je kriterij za odabir prijedloga zajma od strane zajmoprimca. Ovo je novčani izraz plaćanja za upotrebu posuđenog novca koji odražava iznos prekomjernog plaćanja za zajam.
Što određuje cijenu kredita
Trošak zajma usko je povezan s načelom otplate kreditnih odnosa, budući da banka prima prihod prilikom izdavanja kredita. Stopa kredita definirana je kao omjer prihoda banke za izdavanje kredita i iznosa kredita. Na primjer, s iznosom zajma od 100 tisuća rubalja. i cijena zajma od 25 tisuća rubalja. godišnja stopa iznosi 25%.
Cijena kredita izravno se određuje visinom kamatne stope. Potonji se formira pod utjecajem omjera ponude i potražnje za raznim vrstama zajmova. Ovisi o brojnim čimbenicima:
- dinamika privlačenja depozita stanovništva, kao i prosječna kamatna stopa na depozite;
- ekonomska situacija u zemlji (stope inflacije, itd.) - stopa zajma treba pokrivati stopu inflacije;
- kreditna politika Središnje banke Ruske Federacije, stopa refinanciranja po kojoj Središnja banka Ruske Federacije daje zajmove drugim bankama;
- prosječna kamatna stopa na tržištu međubankarskih zajmova;
- struktura imovine banke, što je veći udio posuđenih sredstava, zajam je skuplji;
- razina konkurencije na tržištu koja utječe na potražnju za kreditima zajmoprimaca, što je manja, to je zajam jeftiniji;
- rok i vrsta kredita;
- stupanj rizika zajma - neosigurani zajmovi bez jamaca karakteriziraju viši stupanj rizika i izdaju se po višoj kamatnoj stopi.
Kako se formira stvarna cijena zajma
Čini se da je izračunavanje stvarnog troška zajma, znajući godišnje kamate i rok zajma, vrlo jednostavno. No, u ovom slučaju postoje zamke, a stvarna cijena zajma može biti nekoliko puta veća od fiksne kamatne stope.
Isplate zajma sastoje se od plaćanja za otplatu glavnice, kamata na zajam, kao i provizija. Potonji su često skriveni od očiju korisnika u fazi sklapanja ugovora. To mogu biti provizije za razmatranje i izdavanje zajma, za otvaranje i održavanje računa, za njegovo održavanje.
Neke banke naplaćuju dodatne naknade za podizanje gotovine (obično kada koriste kreditne kartice).
Također, sporazum može uspostaviti isplate trećim stranama na teret zajmoprimca. U pravilu se to odnosi na hipotekarne kredite koji predviđaju plaćanje usluga procjenitelja, osiguravatelja, bilježnika itd. Ili za auto kredite (CASCO plaćanje). Sve to može dovesti do činjenice da se stopa od 20% godišnje, uzimajući u obzir sve provizije, može pretvoriti u svih 50%.
Odvojeno, troškovi zajma mogu uključivati novčane kazne i kazne za zakašnjela plaćanja mjesečnih plaćanja. Oni su individualni u svakoj banci.
Nedavno su se u ruskom zakonu pojavili zakoni koji štite zajmoprimce od skrivenih naknada i kamata. Banka je dužna obavijestiti zajmoprimca o svim vrstama i uvjetima plaćanja kredita.
Dakle, prema ruskom zakonu, banke moraju obavijestiti zajmoprimca o punom trošku zajma (CCC), koji se izražava u postocima. Ona mora obuhvaćati sva plaćanja navedena u ugovoru. Također, sudovi su bankama zabranili naplaćivanje provizije za prijevremenu otplatu kredita, kao i provizije za servisiranje i održavanje računa.
