Prisutnost početne uplate (najmanje 10% od ukupnog iznosa) u većini je slučajeva preduvjet za dobivanje hipoteke. No, zajmoprimci nemaju uvijek takva sredstva.
Čak i ako nema kapara, neke su banke spremne dati hipotekarne kredite. Takvi su programi vrlo traženi među stanovništvom. Za mladu obitelj štednja za polog često je prilično problematična jer su mnogi parovi u početku prisiljeni unajmiti stan.
Glavna prednost hipoteka kod kuće u punoj vrijednosti je ta što nema potrebe za uštedom novca za predujam. Zahvaljujući takvim kreditnim programima, mnogi zajmoprimci imaju priliku odmah kupiti stan.
Glavni nedostatak hipotekarnih kredita bez predujma je veći postotak kreditiranja. Izračunava se uzimajući u obzir dodatno osiguranje od rizika zajmodavca.
Međutim, dobivanje hipoteke bez pologa bit će izuzetno problematično. Ako su prije krize 2008. banke bile prilično spremne pružiti takve zajmove, sada su mnoge kreditne institucije ograničile takve programe. Činjenica je da su hipoteke bez pologa za banke predmeti povećanog rizika. Zajmodavac takvog zajmoprimca doživljava kao osobu s nedovoljnim prihodima ili loše organiziranu (nesposobnu uštedjeti novac).
Treba imati na umu da banka daje hipoteke na temelju procijenjene vrijednosti stanovanja. Ako je cijena koju prodavatelj traži viša od procijenjene, ne možete bez kapara.
Hipoteka osigurana postojećom nekretninom
Značajan čimbenik koji pridonosi donošenju pozitivne odluke o odobravanju zajma je dostupnost likvidnih jamstava za zajam ili kolateral. Mnogo banaka posebno osigurava hipoteke osigurane stanom ili udjelom u njemu.
Mnoge banke daju hipoteke bez početne uplate osigurane nekretninama, među njima su Sberbank, Alfa-banka, Nomos-banka, Raiffeisenbank.
U ovom su slučaju zahtjevi za zajmoprimca i dalje stroži nego kod klasične hipoteke. Njegov prihod mora biti dovoljno visok, a kreditna povijest mora biti besprijekorna.
Korištenje materinskog kapitala kao predujma
Od 2009. godine materinski kapital može se koristiti za otplatu hipoteke, ali za to dijete mora imati tri godine u trenutku primanja kredita. Ako mlada obitelj istovremeno ima pravo sudjelovati u programu "Socijalna hipoteka", majčin kapital može pokriti do 30-40% troškova stana.
Da bi se materinski kapital koristio za otplatu hipoteke, on mora biti 100% siguran, t.j. ne može se potrošiti u druge svrhe prije dobivanja hipoteke.
Dobivanje potrošačkog zajma za predujam
Napokon, moguće je uzeti redovni potrošački zajam za predujam ili razmotriti "dvostruku" hipoteku.
U prvom slučaju, zajmoprimac uzima potrošački zajam za prvu ratu. Manje je isplativo u smislu kamata, ali isplativije u smislu preplaćivanja (budući da je rok takvog zajma kraći). U drugom slučaju, zajmoprimac uzima dvije hipoteke, prvu za kaparu, drugu za kupnju stana. Prva hipoteka preuzima se na sigurnost postojećih nekretnina, druga - na sigurnost kupljenog stana.
Treba imati na umu da banke mogu smanjiti veličinu zajma koji je dodijeljen zbog prisutnosti drugog zajma.
