Tržište hipotekarnih kredita danas obiluje raznim bankarskim programima, što otežava odabir najoptimalnijeg. Isplativu hipoteku moguće je pronaći samo uz zadane parametre početne uplate, iznos i uvjete zajma.
Hipotekarna kamatna stopa
Za većinu zajmoprimaca isplativa hipoteka znači nisku kamatnu stopu. Uvijek se određuje na individualnoj osnovi i ovisi o brojnim čimbenicima. Konkretno, veličina predujma, uvjeti i iznos kredita. Banke također određuju stopu na temelju dostavljenih dokumenata koji potvrđuju prihod i radni staž, dostupnost formaliziranog životnog i zdravstvenog osiguranja. Kamatna stopa također varira ovisno o regiji i vrsti stanovanja (nova zgrada ili stan na sekundarnom tržištu). Mnoge banke nude povlaštene uvjete za hipoteke za određene kategorije zajmoprimaca (vojska, znanstvenici, učitelji, namještenici itd.). Isplativo je uzeti hipoteku u banci u kojoj primate plaću.
Povećanje iznosa zajma ne dovodi uvijek do povećanja kamatne stope na zajam. U VTB24 i Sberbank odnos je obrnut - što je zajam veći, niža je kamata za zajmoprimca.
Kamatna stopa često ovisi o veličini predujma. Što više sredstava imate, zajam će vam biti isplativije. Na primjer, u Sberbanci s početnim doprinosom od 50% ili više, stopa će biti 12,5%, od 30 do 50% - 12,75% i manje od 30% - 13%.
Dugoročnim izdavanjem kredita banke imaju dodatne ekonomske rizike koji mogu obezvrijediti vraćena sredstva. Stoga na dugoročne kredite naplaćuju veće kamate. Prosječno je razlika u kamatnim stopama na hipoteke za 10 i 30 godina u prosjeku 0,5-2 postotna boda.
Da biste odredili najpovoljniju hipotekarnu ponudu, možete koristiti mogućnosti specijaliziranih bankarskih portala koji vam omogućuju usporedbu bankovnih programa na temelju parametara hipoteke. Primjerice, takve su opcije dostupne na portalima Banki.ru i Sravn.ru.
Vrsta uplate hipoteke
Na iznos prekomjernog plaćanja hipoteke ne utječe samo veličina kamatne stope, već i vrsta plaćanja. Isplativija su diferencirana plaćanja u kojima se glavni dug gasi zajedno s kamatama. Dok prema anuitetnom programu, isprva gotovo sva plaćanja idu na otplatu kamata, a veličina glavnice duga ostaje praktički nepromijenjena. Istodobno, diferencirani način otplate zajma nije dostupan svakom zajmoprimcu, jer će početna plaćanja takve hipoteke biti za red veličine veća.
Nakon dobivanja hipoteke, potrebno je nastaviti analizirati program zajma. Napokon, uvijek postoji prilika da refinancirate hipoteku i učinite je profitabilnijom.
Isplata rente isplativija je za banke, pa je diferencirani tip izuzetno rijedak. Izbor koje su sheme prikladnije za njih pruža ograničen popis banaka. Među njima su Gazprombank i Rosselkhozbank. Dakle, ako uzmete hipoteku u Rosselkhozbank za 5 milijuna rubalja. za razdoblje od 10 godina s početnom uplatom od 15%, kamatna stopa bit će 13, 5%. Ako isplatite anuitetnim plaćanjem, preplata će biti 3,52 milijuna rubalja, a mjesečna 64,72 tisuća rubalja. Dok će prema diferenciranom programu preplaćivanje iznositi 2,89 milijuna rubalja. (630 tisuća rubalja manje), a mjesečna isplata je od 35, 8 tisuća rubalja. do 84, 15 tisuća rubalja Takvo plaćanje može si priuštiti zajmoprimac s dovoljno visokim prihodom, što smanjuje broj podnositelja zahtjeva za hipotekom s različitim shemama plaćanja.
Minimalni paket dokumenata
Mnogi se zajmoprimci plaše činjenice da hipoteka zahtijeva pružanje opsežnog paketa dokumenata. Nekima je prilično problematično pružiti ih, na primjer, zbog nedostatka službeno potvrđenih prihoda. Ali danas je moguće dobiti hipoteku na dva dokumenta s početnom uplatom od 35% ili više. Takve hipotekarne programe razvijaju Sberbank i VTB24.
Rizici banaka u ovom su slučaju minimalni, jer hipotekarni stan djeluje kao kolateral za kredit.
