Preuzimanje hipoteke dugoročno je rješenje jer će primatelj morati vratiti tijekom nekoliko godina, a možda i desetljeća. Istodobno, važno je razumjeti kako se razlikuju isplate anuiteta kako bi se odabralo najprikladnije.
Hipotekarni zajam je novčani iznos koji banka izda za određenu svrhu - za kupnju kuće. Istodobno, postoje dva glavna načina isplate hipotekarnog zajma - anuitet i diferencirana plaćanja.
Diferencirano plaćanje
Diferencirano plaćanje ima ovaj naziv jer će se iznos mjesečnih uplata koje će morati prenijeti na adresu banke uplatitelju, u ovom slučaju, razlikovati tijekom razdoblja otplate hipotekarnog zajma. Činjenica je da se svaka uplata hipoteke sastoji od dvije glavne komponente: prva od njih je iznos koji ide na naplatu glavnice duga, a druga je iznos koji zajmoprimac plaća kao kamate za korištenje sredstava banke. Kombinacija ova dva iznosa predstavlja iznos mjesečne isplate hipoteke.
U slučaju diferencirane isplate, iznos mjesečne isplate usmjerene na otplatu glavnice duga izračunava se jednostavnim dijeljenjem iznosa duga s brojem mjeseci tijekom kojih će biti otplaćen. Na primjer, zajmoprimac od banke prima hipotekarni zajam u iznosu od 1,2 milijuna rubalja na razdoblje od 10 godina. U tom će slučaju mjesečni iznos uplate usmjeren na otplatu glavnice biti 10 tisuća rubalja.
Drugi dio diferencirane isplate je iznos koji se banci plaća kao kamata. To, pak, ovisi o dva glavna parametra - kamatnoj stopi na hipotekarni zajam i preostalom iznosu duga. Pretpostavimo da je stopa hipoteke 12% godišnje. Dakle, u razmatranom primjeru s dugom od 1,2 milijuna rubalja, iznos koji će se platiti kao kamata u prvom mjesecu iznosit će 12 tisuća rubalja. Dakle, ukupan iznos isplate hipoteke u prvom mjesecu bit će jednak 22 tisuće rubalja.
Međutim, u budućnosti, kad zajmoprimac otplati dug, iznos kamata za korištenje novca smanjit će se. Primjerice, kada iznos neplaćenog duga dosegne 500 tisuća, iznos dodijeljen za plaćanje kamata već će biti 5 tisuća rubalja, a ukupni iznos uplate hipoteke 15 tisuća rubalja.
Isplata rente
Isplata anuiteta, za razliku od diferencirane, uključuje mjesečnu uplatu banci istog iznosa sredstava tijekom cijelog razdoblja otplate hipotekarnog zajma. To se postiže različitim odnosom iznosa dodijeljenih za otplatu kamata i glavnice u različitim razdobljima plaćanja.
Dakle, ako u prvim mjesecima udio uplate usmjeren na otplatu glavnice može biti malen, od bliže kraju isteka hipotekarnog zajma, lavovski dio isplate bit će poslan na otplatu glavnice duga, a samo će mali dio ići na plaćanje kamata. Istodobno, stručnjaci tvrde da je ukupno plaćanje hipotekarnog duga putem anuitetnih plaćanja za zajmoprimca skuplje nego kada koristi diferencirani mehanizam otplate.
