Kada se prijavljuju za kredit, banke često zahtijevaju od zajmoprimaca da osiguraju imovinu, prijevoz i vlastiti život. Ali u kojim su slučajevima banke spremne vratiti takvo osiguranje?
Osiguranje kredita usluga je koja je namijenjena osiguranju od rizika koji mogu nastati u procesu otplate duga i utjecati na sposobnost zajmoprimca da plaća redovite rate. Osigurani slučajevi su situacije kada se ili financijska situacija ili zdravlje zajmoprimca mijenjaju na gore zbog iznenadnih bolesti, nesreća, prirodnih katastrofa itd.
Osiguranje zajma nudi se zajmoprimcu u fazi registracije, međutim, čak i ako uslugu pokreće banka, ugovor se sklapa sa osiguravajućim društvom, gdje se klijentu izdaje polisa za razdoblje određeno za otplatu zajam. Premije osiguranja plaćaju se zajedno s redovnim uplatama zajma ili u paušalnom iznosu.
Ovisno o vrsti kredita, mijenja se i predmet osiguranja:
- kada se izda hipoteka, zajmoprimcu se nudi da osigura ne samo predmet zaloge, već i vlastiti život;
- kada se izda zajam za automobil, banka nudi osiguranje kupljenog vozila posuđenim novcem;
- kada se zajam izdaje osiguran vrijednosnim papirima, ti su rizici osigurani, uslijed čega se vrijednost financijskih vrijednosnih papira može mijenjati.
Troškovi usluga osiguranja također se različito procjenjuju, ovisno o predmetu osiguranja. No, cijena osiguranja obično varira između 10-35% ukupnog iznosa zajma.
Pod kojim uvjetima banka vraća osiguranje nakon otplate kredita?
Zajmoprimci u ovim slučajevima obrazlažu otprilike ovako: ako je izračun premije osiguranja vezan za razdoblje otplate zajma, tada bi se smanjenjem roka trebala smanjiti i premija osiguranja, što znači da u slučaju prijevremene otplate duga, banka će morati vratiti dio osiguranja.
Zapravo, situacija izgleda nešto drugačije. Uvjeti doista uključuju prijevremenu otplatu zajma, ali ovdje je glavno da je sama mogućnost otplate navedena u ugovoru o osiguranju.
Ako u ugovoru ne postoji klauzula o povratu premije osiguranja, prema čl. 958. Građanskog zakonika Ruske Federacije, osiguravajuće društvo ima pravo iznijeti obrazloženo odbijanje potraživanja klijenta da plati preostali dio osiguranja. Uz to, ovaj članak spominje da je ugovaratelj osiguranja lišen prava na povrat premije osiguranja ako, na vlastiti zahtjev, odustane od ugovora.
Naravno, u slučaju da zajmoprimac izvrši plaćanja osiguranja zajedno s redovnim uplatama zajma, može prestati plaćati osiguranje kad otplati dug prije roka. Njegovo pravo. Ali prije nego što to učinite, morate pažljivo proučiti ugovor o osiguranju kako biste izbjegli moguće dodatne troškove ili druge vrste sankcija od strane osiguravajućeg društva.
Na što biste trebali obratiti pažnju u ugovoru o osiguranju?
Najvažnije točke su:
- razdoblje valjanosti dokumenta;
- izračun premije osiguranja;
- postupak isplate iznosa naknade;
- postupak plaćanja premije osiguranja;
- uvjeti nastanka osiguranog slučaja;
- dostupnost uvjeta za povraćaj osiguranja u slučaju prijevremene otplate duga.
Posljednja točka daje stopostotno jamstvo povrata novca, to je pravna osnova koju ni banka ni osiguravajuće društvo ne mogu zaobići. Ako ove stavke nema, onda nema smisla ni pokušavati vratiti osiguranje - čak će i sud u takvom slučaju donijeti odluku negativnu za zajmoprimca.
Koji su dokumenti potrebni za povratak osiguranja?
Ako u ugovoru o osiguranju postoji odgovarajuća klauzula o povratu, prije odlaska u osiguravajuće društvo morate prikupiti sljedeći paket dokumenata:
- polica osiguranja;
- ugovor o zajmu;
- putovnica;
- platni papiri koji potvrđuju potpuno plaćanje zajma;
- čekovi koji potvrđuju potpuno plaćanje premije osiguranja.
Ako osiguravajuće društvo i dalje ne vrati novac, klijent će trebati zatražiti pismeno odbijanje i s njim otići na sud ili Rospotrebnadzor. Važno je zapamtiti da sve troškove nastale tijekom suđenja snosi tužitelj. I klijent mora razmotriti vrijedi li povraćaj osiguranja takvih troškova.
Ako je prilikom podnošenja zahtjeva za zajam bilo predmeta osiguranja (automobila ili stana), kad se osiguranje vrati, možete promijeniti korisnika - ovo je prilično učinkovita mjera. Činjenica je da je banka u ugovoru u početku bila naznačena kao korisnik, ali, prema čl. 956 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osiguranik to može samostalno promijeniti sebi ili rođaku.
A da biste izvršili takvu zamjenu, morat ćete poslati obavijest osiguravajućem društvu: pisanu ili brzojavnu.
Što ako banka odbije vratiti osiguranje?
Ako, unatoč pisanoj izjavi zajmoprimca, banka odbije preračunati uplaćenu premiju osiguranja, morate biti sigurni da je takav povrat naveden u ugovoru, a zatim kontaktirati osiguravajuće društvo.
Ako su osiguratelji ignorirali zajmoprimca, potrebno je podnijeti zahtjev Rospotrebnadzoru koji će provjeriti postupke osiguravajućeg društva - krše li propise?
Ako to ne pomogne, klijent će se morati obratiti sudu i podnijeti zahtjev protiv osiguravajućeg društva. No, prije toga poželjno je konzultirati se s nadležnim odvjetnikom.
