Pri odobravanju kredita zajmoprimcu, komercijalne banke moraju procijeniti njegovu kreditnu sposobnost, t.j. sposobnost pravovremene otplate preuzetih dužničkih obveza. Dobit banke u budućnosti ovisi o tome koliko je klijent kreditno sposoban, kao i o otplati glavnice duga na zajmu.
Upute
Korak 1
Pri procjeni kreditne sposobnosti utvrđuju se financijske mogućnosti zajmoprimca u budućnosti, t.j. njegov položaj u perspektivi. Za to se provodi analiza aktivnosti poduzeća i procjenjuje izvedivost i izvedivost projekta za koji planira potrošiti pozajmljena sredstva.
Korak 2
Prije početka kreditne analize prikupljaju se potrebne informacije. Da bi to učinio, potencijalni zajmoprimac banci dostavlja pravne dokumente ovisno o obliku vlasništva, kao i računovodstvene i financijske izvještaje, koji će igrati glavnu ulogu u odluci hoće li klijentu posuditi.
3. korak
Uz to, banke često zahtijevaju studiju izvedivosti za projekt kratkoročnog zajma (do jedne godine) ili poslovni plan ako klijent ima potrebu za dugoročnim zajmom. Ti dokumenti omogućuju procjenu novčanog tijeka tvrtke i utvrđivanje dostupnosti sredstava za otplatu budućeg zajma.
4. korak
Pri analizi financijskih izvještaja klijenta izračunava se niz čimbenika. To uključuje pokazatelje prometa, profitabilnosti i profitabilnosti, solventnosti, financijske stabilnosti i likvidnosti. Nakon analize ovih koeficijenata donosi se zaključak o stanju potencijalnog zajmoprimca, kao i dinamici njegovog rada. U pravilu, pri izračunavanju pokazatelja, svakom od njih dodjeljuje se određeni broj bodova, koji se naknadno zbrajaju. Ukupna vrijednost odredit će rizičnu skupinu ovog klijenta za banku.
Korak 5
Osim toga, pri analizi kreditne sposobnosti mora se uzeti u obzir prisutnost kreditne povijesti klijenta kod drugih institucija. Da bi to učinile, banke obično od klijenta zahtijevaju dešifriranje svih otvorenih računa i potvrdu o prisutnosti duga u drugim bankama. Prisutnost pozitivne kreditne povijesti procjenjuje se kao povoljan čimbenik za izdavanje zajma.
Korak 6
Uz financijske pokazatelje, prilikom utvrđivanja kreditne sposobnosti utvrđuje se mjesto poduzeća na tržištu, njegov udio u tržišnom segmentu, interakcija klijenta s drugim gospodarskim subjektima, prisutnost subvencija za aktivnosti tvrtke, na primjer, prilikom kreditiranja poljoprivrednih poduzeća, uzimaju se u obzir.
