Kad zajmoprimac uzme zajam od banke, daje mu kopiju ugovora koji sadrži sve podatke, uključujući kamatnu stopu na zajam i njegov puni trošak. Te su stope uvijek različite.
Što je kamatna stopa
Pri izdavanju kredita banka obavještava klijenta o visini kamatne stope za korištenje kredita. Često pokušavajući privući kupce, kreditne organizacije proglašavaju atraktivnom kamatnom stopom za korištenje zajma, ali ne uzimaju svi zajmoprimci pažnju na dodatne naknade i plaćanja u korist banke, koje značajno povećavaju njezinu vrijednost. Istodobno, zajmodavne institucije primaju svoje financijske koristi od tih naknada.
Prema usvojenoj Direktivi Središnje banke Rusije br. 2008-U, banke su dužne u sporazumu naznačiti puni trošak zajma, uključujući plaćanja u njihovu korist, koje je zajmoprimac izvršio jednom. Ovaj dokument navodi da je prilikom izračunavanja punog troška zajma kreditna institucija dužna obavijestiti zajmoprimca o svim vrstama plaćanja koje će morati platiti u njegovu korist, uključujući izračun sljedećih operacija:
- otplata glavnice kredita;
- otplata kamata za korištenje kredita;
- plaćanje iznosa provizije za izvršenje ugovora;
- plaćanje provizije za odobravanje kredita;
- provizije za otvaranje računa i njegovo održavanje;
- provizije za usluge namire i gotovine za servisiranje kreditne kartice.
Također, puni trošak zajma uključuje obavezna plaćanja osiguravajućim društvima, plaćanje usluga javnih bilježnika i odvjetnika u pripremi raznih potrebnih dokumenata za zalog imovine koja je prenesena kao kolateral za zajam.
Ukupni trošak zajma ne uključuje uplate MTPL osiguranja, provizije za dobivanje i otplatu zajma u gotovini, uključujući plaćanje putem bankomata (ponekad ti postoci mogu doseći 3-5% od ukupnog iznosa). Također se ne uzima u obzir moguće plaćanje novčane kazne za zakašnjelo plaćanje zajma, za blokiranje kartice, zadržavanje provizije za dodavanje sredstava na kreditnu karticu od strane trećih strana kreditnih organizacija itd.
Efektivna kamatna stopa i gubitak dobiti
Sva ta plaćanja značajno povećavaju cijenu zajma za zajmoprimca. Međutim, uslijed jake konkurencije na tržištu kreditiranja, pokušavajući privući kupce, banke u većini slučajeva odbijaju naplatiti većinu provizija, ali čak će i u ovom slučaju trošak kredita biti veći nego što je navedeno u sporazumu. To je zbog činjenice da postoji koncept efektivne kamatne stope i složene kamate. U ovom slučaju, pri izračunu ukupnih troškova zajma uzima se iznos izgubljene dobiti zajmoprimca, koju je mogao dobiti iz svojih financija da s njima nije platio kamate na kredit, već ih je stavio na depozit u interes.
Da bi saznao puni iznos troškova zajma, zajmoprimac, prije potpisivanja sporazuma, mora pažljivo pročitati dokument pod kojim će potpisati.
