Dobivanje hipoteke važan je i odgovoran korak koji treba poduzeti s posebnom ozbiljnošću. Prije nego što odete u banku, morate pažljivo izvagati prednosti i nedostatke, pažljivo proučavajući sve prednosti i nedostatke hipotekarnog kreditiranja.
Što je hipoteka?
Glavna poanta hipotekarnog zajma je pružiti zajmoprimcu hipotekiranu nekretninu kao jamstvo za ispunjenje preuzetih obveza po zajmu. Banka daje zajam za kupnju stambenih nekretnina, a zajmoprimac se obvezuje platiti glavnicu, kamate i ostala plaćanja. Iako praktički svaka vrijedna imovina (stambena i nestambena nekretnina, zemljišna parcela itd.) Može djelovati kao zalog, zajmoprimci najčešće radije upisuju imovinu stečenu kreditnim sredstvima u tom svojstvu.
Unatoč činjenici da svaka banka postavlja svoje uvjete zajma i zahtjeve za zajmoprimca prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom, ovaj postupak strogo je reguliran ruskim zakonom i kontrolira se radom posebno stvorenih hipotekarnih agencija.
Dobivanje hipotekarnog zajma vrlo je složen i višestupanjski postupak, koji uključuje prikupljanje velikog broja dokumenata, pronalaženje odgovarajućeg stana, procjenu nekretnina, osiguranje i dugu bankovnu provjeru zajmoprimca radi njegove pouzdanosti. Kako bi olakšali ovaj proces, mnogi se zajmoprimci obraćaju agencijama za promet nekretninama i hipotekarnim posrednicima za pomoć.
Nakon potpisivanja ugovora o zajmu za zajmoprimca započinju kreditni "radni dani", naime otplata zajma. Ovisno o uvjetima banke zajmodavke, zajmoprimac će moći položiti sredstva na račun u gotovini ili otplatiti zajam bankovnom doznakom, to učiniti određenog datuma ili jednostavno bilo kojeg dana u mjesecu itd.
Prednosti hipotekarnog zajma
Glavna prednost hipoteke je sposobnost da se odmah uselite u vlastiti stan i da ne uštedite novac za njega dugi niz godina, a pritom dajete značajan dio obiteljskog budžeta za najam stanova. Nekretnine kupljene na kredit odmah postaju vlasništvo zajmoprimca i on se može registrirati za sebe i članove svoje obitelji.
Sigurnost takvog dugoročnog zajma (obično se hipoteka izdaje na 15-20 godina) osigurava se osiguranjem nekretnina, života i radne sposobnosti zajmoprimca.
Još jedan nedvojbeni plus je mogućnost primanja porezne olakšice od 13% cijene kupljenog stana. Ova pogodnost zapravo smanjuje troškove hipoteke, jer se primljena sredstva mogu koristiti za djelomičnu prijevremenu otplatu zajma. Uz to, neke kategorije građana imaju mogućnost posudbe stana po posebnim povlaštenim uvjetima. Danas se mlade obitelji, proračunski radnici i vojska mogu prijaviti za hipoteku po posebnom programu.
Mane hipotekarnog kreditiranja
Kao i kod bilo kojeg drugog oblika bankarskog kreditiranja, glavni nedostatak hipoteka je velika količina prekomjernog plaćanja. Dakle, u nekim slučajevima ukupni iznos plaćanja zajma može premašiti izvorni trošak stana za 100%. Iznos prekomjerne otplate sastoji se od kamata na zajam i godišnjih premija osiguranja. Osim toga, prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarnim zajmom, zajmoprimac će iz vlastitih sredstava morati platiti troškove javnobilježničkih naknada, procjene stečenih nekretnina i dodatnih bankovnih provizija. Svi su ti troškovi prilično impresivni.
Budući da će stečenu imovinu banka založiti, na nju će se nametnuti ograničenja, odnosno vlasnik nekretnine neće moći prodati, zamijeniti, unajmiti, obnoviti itd. sve dok zajam ne bude u potpunosti otplaćen.
Mane hipotekarnih zajmova također se mogu pripisati pretjeranim zahtjevima banaka u odnosu na stečeni stan, radno iskustvo i razinu prihoda potencijalnog zajmoprimca.
